Sama spłata kredytu w euro nie pozbawia kredytobiorcy prawa do zakwestionowania umowy. Jeżeli umowa zawierała niedozwolone klauzule przeliczeniowe albo inne wadliwe postanowienia, sąd ocenia ich skutki według treści umowy i sposobu jej wykonywania, a nie według tego, czy zobowiązanie zostało już wykonane. Z tego powodu kredyt całkowicie spłacony również może stać się przedmiotem sporu z bankiem.
To podejście od lat utrzymuje się w sprawach frankowych. Dla oceny roszczeń większe znaczenie ma treść umowy, sposób jej wykonywania i skutki wadliwych postanowień niż sam fakt, że kredyt został już rozliczony i zamknięty. Szerzej o zasadach dochodzenia roszczeń przy spłaconych kredytach piszemy na stronie kredyt całkowicie spłacony.
Po spłacie spór dotyczy już nie rat, lecz rozliczenia z bankiem
Przy kredycie nadal wykonywanym pytanie dotyczy zwykle tego, czy trzeba dalej spłacać raty i czy umowa może obowiązywać w przyszłości. Przy kredycie już spłaconym punkt ciężkości przesuwa się na rozliczenie świadczeń spełnionych przez obie strony. W takiej sprawie chodzi o ustalenie, czy bank pobrał od kredytobiorcy kwoty, które po zakwestionowaniu umowy powinny zostać zwrócone.
Przed rozpoczęciem postępowania o unieważnienie umowy kredytu eurowego trzeba ustalić:
- czy umowa zawierała postanowienia, które można skutecznie zakwestionować,
- jakie świadczenia zostały spełnione na rzecz banku,
- jaki wynik może przynieść końcowe rozliczenie po unieważnieniu umowy.
Możliwość zakwestionowania umowy nie wystarcza jeszcze do uznania, że pozew będzie uzasadniony ekonomicznie. Trzeba porównać wysokość wypłaconego kapitału z sumą wpłat dokonanych przez kredytobiorcę, uwzględnić możliwe odsetki, koszty postępowania, stan hipoteki oraz ryzyko procesowe.
Czy nie jest za późno? Spłacony kredyt w euro a kwestia przedawnienia
W przypadku całkowicie spłaconego kredytu w euro kwestia przedawnienia zawsze wymaga indywidualnej oceny. Sama spłata ostatniej raty nie pozwala jeszcze przyjąć, że roszczenia wobec banku wygasły albo że automatycznie uległy przedawnieniu. W sprawach konsumenckich roszczenia majątkowe co do zasady przedawniają się z upływem sześciu lat, ale przy umowach powiązanych z walutą obcą istotne znaczenie ma także to, od kiedy termin ten zaczął biec.
Zgodnie z aktualnym orzecznictwem termin ten biegnie od momentu, w którym konsument powoła się względem banku na klauzule niedozwolone i związaną z tym nieważność umowy. Więcej o tej kwestii wyjaśniamy na stronie poświęconej przedawnieniu roszczeń kredytobiorcy.
Unieważnienie spłaconego kredytu w euro – pomoc prawna i analiza roszczeń
Jak przedstawiliśmy, całkowita spłata kredytu nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń wobec banku. Nie oznacza to jednak, że każda sprawa powinna zakończyć się pozwem. W pierwszej kolejności trzeba ustalić, czy treść umowy, przebieg spłaty oraz wynik możliwego rozliczenia rzeczywiście uzasadniają podjęcie działań.
Nasza Kancelaria prowadzi sprawy dotyczące kredytów walutowych, w tym także kredytów w euro już całkowicie spłaconych. Po analizie dokumentów oceniamy, czy w konkretnej sprawie istnieją podstawy do dochodzenia roszczeń, jaki może być zakres żądania oraz czy wystąpienie z pozwem znajduje uzasadnienie prawne i ekonomiczne.
Jeżeli chcesz sprawdzić swoją sytuację, skontaktuj się z nami i prześlij umowę do analizy. Po weryfikacji dokumentów przedstawimy ocenę sprawy oraz wskażemy możliwe dalsze kroki.
FAQ
Czy po całkowitej spłacie kredytu w euro można odzyskać pieniądze od banku?
Tak. Jeżeli umowa zawierała wadliwe postanowienia i daje podstawy do jej zakwestionowania, po całkowitej spłacie nadal można dochodzić zwrotu świadczeń spełnionych na rzecz banku.
Czy wcześniejsza nadpłata kredytu ma znaczenie przy ocenie roszczeń?
Tak. Każda nadpłata wpływa na końcowe rozliczenie z bankiem, ponieważ zmienia łączną wysokość świadczeń spełnionych przez kredytobiorcę. Przy spłaconym kredycie w euro trzeba uwzględnić wszystkie wpłaty, także wcześniejsze nadpłaty i jednorazowe spłaty części kapitału.
Czy po rozwodzie nadal można dochodzić roszczeń z tytułu spłaconego kredytu w euro?
Tak. Rozwód sam przez siebie nie zamyka drogi do pozwu przeciwko bankowi. Trzeba jedynie ustalić, kto był stroną umowy, jak wyglądał późniejszy podział obowiązków i jaki zakres roszczeń przysługuje każdej z osób związanych kredytem.
Czy bank może samodzielnie potrącić swoje roszczenia z roszczeniami kredytobiorcy?
Bank może próbować podnosić zarzut potrącenia, ale jego skuteczność zawsze zależy od konkretnych okoliczności sprawy i wymaga odrębnej oceny prawnej. Nie działa to automatycznie i nie przekreśla z góry roszczeń kredytobiorcy.
Czy wszystkie wpłaty dokonane w euro podlegają rozliczeniu po zakwestionowaniu umowy?
Tak. Jeżeli umowa została wykonywana poprzez spłaty w euro, także te świadczenia wchodzą do rozliczenia. Znaczenie ma nie waluta wpłaty, lecz to, że świadczenie zostało spełnione na podstawie umowy, której skuteczność jest kwestionowana.
