DNB Bank Polska S.A. dawniej DnB NORD Polska S.A. - Klauzule abuzywne w kredytach frankowych i wygrane wyroki
DNB Bank Polska S.A. (wcześniej działający pod nazwą DnB NORD Polska S.A.) udzielał kredytów hipotecznych indeksowanych do franka szwajcarskiego w latach 2009-2010. Umowy kredytowe tego banku zawierały postanowienia uzależniające zarówno wysokość wypłaconego kredytu, jak i wysokość każdej raty od kursów walut ustalanych jednostronnie przez bank w oparciu o własną “Tabelę kursów walut dla Kredytów/Pożyczek Hipotecznych”. Wzorzec umowny z 2010 r. zawierał w Załączniku nr 6 definicję sposobu obliczania kursu z odwołaniem do kursu średniego NBP, a nawet wskazanie, że spread walutowy wynosi maksymalnie 9% od wartości obu kursów – co brzmi pozornie precyzyjnie, jednak w żaden sposób nie ograniczało arbitralności banku w kształtowaniu rzeczywistych kursów stosowanych do przeliczania zobowiązań kredytobiorcy. Tego rodzaju postanowienia są uznawane przez sądy za niedozwolone, a umowy je zawierające – za nieważne.
Kancelaria Korzybski Wojciński prowadzi sprawy frankowe przeciwko DNB Bank Polska S.A. i zna w szczegółach specyfikę obu wzorców umownych stosowanych przez ten bank – zarówno umów z 2009 r., jak i późniejszego wzorca z 2010 r. z rozbudowanym Załącznikiem nr 6. Reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania – od bezpłatnej analizy umowy, przez złożenie pozwu, aż po prawomocne rozstrzygnięcie i wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
DNB Bank Polska S.A. należy do banków, które udzielały kredytów frankowych w relatywnie krótkim okresie i w mniejszej skali niż największe instytucje frankowe – nie oznacza to jednak, że umowy tego banku były pozbawione wad prawnych. Wręcz przeciwnie: stosowany przez DNB Bank mechanizm indeksacji do CHF oraz odesłanie do własnej tabeli kursowej banku spełniają wszystkie przesłanki abuzywności wynikające z art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Szczególną cechą wzorca z 2010 r. jest zapis o maksymalnym spreadzie wynoszącym 9% – co jest wartością wyjątkowo wysoką i co samo w sobie świadczy o skali niekorzystnego dla kredytobiorcy mechanizmu, a nie o transparentności umowy. DNB Bank Polska S.A. jest instytucją czynną i wypłacalną, co oznacza, że po uzyskaniu korzystnego wyroku kredytobiorca może skutecznie dochodzić zwrotu nadpłaconych środków bezpośrednio od banku.
Poniżej przedstawiamy niedozwolone zapisy stosowane przez DNB Bank Polska S.A. w umowach kredytów frankowych z poszczególnych lat, a także wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Klauzule niedozwolone DNB Banku Polska S.A. w umowach frankowych - podstawy unieważnienia kredytu
Umowy kredytów hipotecznych oferowane przez DNB Bank Polska S.A. (wcześniej DnB NORD Polska S.A.) opierały się na mechanizmie indeksacji do franka szwajcarskiego. Kwota kredytu była udzielana w złotych polskich indeksowanych do CHF – wypłata środków następowała w złotych według kursu kupna CHF obowiązującego w banku w momencie uruchomienia kredytu lub poszczególnych transz, zgodnie z “Tabelą kursów walut dla Kredytów/Pożyczek Hipotecznych” publikowaną przez bank. Spłata rat następowała w złotych, przy czym każda rata wyrażona w CHF była przeliczana na złote według kursu sprzedaży z tej samej tabeli, obowiązującego w dniu faktycznej spłaty.
Wzorzec umowny z 2010 r. zawierał w Załączniku nr 6 rozbudowany opis sposobu wyznaczania kursów: bank wskazywał, że bazuje na średnim kursie NBP z poprzedniego dnia roboczego, a do wyznaczania własnych kursów stosuje odchylenie od tego kursu – z zastrzeżeniem, że różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży (spread walutowy) wynosi “maksymalnie 9% od wartości obu kursów waluty”. Obecność tej definicji nie sanuje abuzywności klauzul – bank zachował pełną swobodę w kształtowaniu spreadów w granicach owego 9%, co oznacza, że kredytobiorca nadal nie był w stanie precyzyjnie przewidzieć stosowanych kursów ani ich zakwestionować. Co więcej, dopuszczalny pułap 9% stanowi wartość wyjątkowo wysoką, która sama w sobie obrazuje skalę potencjalnego obciążenia kredytobiorcy ukrytym kosztem spreadu walutowego.
Sądy powszechne, Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdziły, że postanowienia tego rodzaju mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego – niezależnie od tego, czy umowa zawiera jakąkolwiek definicję sposobu obliczania kursów ani czy wskazuje widełkowe ograniczenie spreadu. Klauzule stosowane przez DNB Bank Polska S.A. spełniają wszystkie przesłanki abuzywności: nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszają jego interesy. Eliminacja tych klauzul z umowy prowadzi do jej nieważności, co oznacza obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń przez obie strony.
Poniżej przedstawiamy konkretne zapisy stosowane przez DNB Bank Polska S.A. w obu wzorcach umownych. To właśnie te postanowienia stanowią podstawę do unieważnienia umowy przed sądem.
Dla umów DNB Bank Polska S.A. z 2009 r.:
- Waluta Kredytu: PLN indeksowany do waluty obcej CHF. Wypłata Kredytu indeksowanego do waluty obcej następuje w złotych według kursu kupna obowiązującego w Banku w momencie uruchomienia Kredytu lub w momencie uruchomienia poszczególnych transz Kredytu, zgodnie z Tabelą kursów walut dla Kredytów/Pożyczek Hipotecznych publikowaną na stronie internetowej Banku lub dostępną w oddziałach Banku (§ 1 ust. 2 pkt 2.1 umowy kredytu),
- Sposób uruchomienia kredytu: w transzach – I transza na: równowartość w PLN kwoty wskazanej w zaświadczeniu, przeliczona wg kursu stosowanego przez bank, obowiązującego w dniu wypłaty kredytu, stanowiąca wysokość całkowitego zadłużenia z tytułu kredytu nr (…) udzielonego Kredytobiorcy, na rachunek bankowy wskazany w zaświadczeniu wystawionym przez X; II transza na: pozostała kwota stanowiąca różnicę pomiędzy kwotą udzielonego kredytu a kwotą przeznaczoną na spłatę kredytu nr (…) na rachunek bankowy Kredytobiorcy wskazany w dyspozycji Uruchomienia kredytu z przeznaczeniem na dowolny cel konsumpcyjny (§ 1 ust. 6 umowy kredytu),
- Wypłata kredytu nastąpi w następujący sposób: Równowartość w PLN kwoty wskazanej w zaświadczeniu, przeliczona wg kursu stosowanego przez bank, obowiązującego w dniu wypłaty kredytu, stanowiąca wysokość całkowitego zadłużenia z tytułu kredytu nr (…) udzielonego Kredytobiorcy, na rachunek bankowy wskazany w zaświadczeniu wystawionym przez X (§ 2 ust. 4.1 umowy kredytu),
- Spłata należności z tytułu Kredytu następuje z rachunku bankowego Kredytobiorcy nr (…) poprzez obciążenie tego rachunku przez Bank kwotami należności, w terminach płatności. Kredytobiorca zobowiązany jest zapewnić na rachunku bankowym wystarczającą kwotę środków do pokrycia wymagalnych należności Banku z tytułu Kredytu. W przypadku Kredytu w złotych indeksowanego do waluty obcej spłata należności Banku dokonywana jest w złotych. Przeliczenie raty na złote następuje według kursu sprzedaży waluty, do której indeksowany jest Kredyt, obowiązującego w Banku w dniu spłaty raty zgodnie z Tabelą kursów walut dla Kredytów/Pożyczek Hipotecznych (§ 4 ust. 3 umowy kredytu).
Dla umów DNB Bank Polska S.A. z 2010 r.:
- W przypadku, gdy spłata Kredytu indeksowanego do waluty obcej następuje w PLN (złoty polski) przeliczenie raty wyrażonej w walucie obcej na złote następuje według kursu sprzedaży waluty, do której indeksowany jest Kredyt, obowiązującego w Banku w dniu faktycznej spłaty (obciążenia rachunku) raty zgodnie z Tabelą kursów walut dla Kredytów/Pożyczek Hipotecznych (§ 7 ust. 5 umowy kredytu),
- Bank dokonuje przeliczenia uruchomionej kwoty Kredytu po kursie kupna waluty obcej, określonej w Tabeli kursów walut dla Kredytów/Pożyczek z dnia uruchomienia Kredytu (ust. 2 Załącznika nr 6 do umowy kredytu),
- Bank określa wysokość kursu kupna i sprzedaży waluty indeksacji Kredytu w sposób następujący: Bank bazuje na średnim kursie danej waluty ogłaszanym w poprzednim dniu roboczym przez Narodowy Bank Polski. Do określenia własnego kursu kupna i sprzedaży waluty w Tabeli kursów walut dla Kredytów/Pożyczek Bank stosuje odchylenie od średniego kursu danej waluty określonej przez Narodowy Bank Polski. Różnica pomiędzy kursem kupna waluty a kursem sprzedaży waluty wynosi maksymalnie 9% od wartości obu kursów waluty. Różnica ta stanowi spread walutowy (ust. 3 Załącznika nr 6 do umowy kredytu),
- Należności pozostające do spłaty z tytułu rat Kredytu i odsetek określone są w harmonogramie w walucie indeksacji i w dacie spłaty podlegają przeliczeniu na złote według obowiązującego w tej dacie kursu sprzedaży waluty obcej określonej w Tabeli kursów walut dla Kredytów/Pożyczek (ust. 5 Załącznika nr 6 do umowy kredytu).
Wyroki naszej Kancelarii w sprawach frankowych DNB Banku Polska S.A.
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sporach z DNB Bankiem Polska S.A. Doskonale znamy specyfikę obu wzorców umownych stosowanych przez ten bank i wiemy, jak skutecznie wykazać przed sądem abuzywny charakter klauzul indeksacyjnych – w tym jak obalić argument dotyczący Załącznika nr 6 z umów z 2010 r., który bank może podnosić jako dowód transparentności mechanizmu kursowego. Obecność widełkowego ograniczenia spreadu do 9% nie sanuje abuzywności klauzul – a sama wartość tego limitu wymownie świadczy o skali obciążeń, jakie mechanizm ten nakładał na kredytobiorcę.
Masz kredyt frankowy w DNB Banku Polska S.A.?
Prześlij nam swoją umowę kredytową, a nasz zespół radców prawnych dokona bezpłatnej analizy i oceni Twoje szanse na unieważnienie umowy. Im szybciej działasz, tym więcej możesz odzyskać.