PKO BP S.A. - Klauzule niedozwolone w kredytach CHF i skuteczne pozwy frankowe
PKO Bank Polski S.A. jest największym bankiem w Polsce i jednocześnie jednym z największych kredytodawców frankowych w kraju. Umowy kredytów hipotecznych denominowanych i indeksowanych do franka szwajcarskiego, oferowane przez PKO BP pod marką “Własny Kąt Hipoteczny”, zawierały postanowienia uzależniające zarówno wysokość wypłaconego kredytu, jak i wysokość każdej raty od kursów walut ustalanych jednostronnie przez bank w oparciu o własne tabele kursowe. Tabele te nie były konstruowane według żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów określonych w umowie – kredytobiorca nie miał żadnego wpływu na stosowane kursy ani możliwości ich zakwestionowania. Abuzywność klauzul indeksacyjnych PKO BP nie jest przy tym jedyną podstawą do kwestionowania tych umów – dodatkowe podstawy nieważności wynikają ze sprzeczności z zasadami współżycia społecznego, braku precyzyjnego określenia świadczenia kredytobiorcy oraz braku jasno określonych warunków zmiany wysokości oprocentowania kredytu.
Kancelaria Korzybski Wojciński prowadzi sprawy frankowe przeciwko PKO BP od wielu lat i zna w szczegółach specyfikę obu wzorców umownych stosowanych przez ten bank – zarówno umów zawieranych do końca 2007 r., jak i późniejszych, opartych na podziale na część szczegółową (CSU) i część ogólną. Reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania – od bezpłatnej analizy umowy, przez złożenie pozwu, aż po prawomocne rozstrzygnięcie i wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Niniejsza podstrona dotyczy umów własnych PKO BP S.A. – klientów posiadających umowy zawarte z dawną Nordeą Bank Polska S.A. (przejętą przez PKO BP) zapraszamy do zapoznania się z osobną zakładką.
PKO BP S.A. jest instytucją czynną i wypłacalną, co oznacza, że postępowania sądowe toczą się na standardowych zasadach, a po uzyskaniu korzystnego wyroku kredytobiorca może skutecznie dochodzić zwrotu nadpłaconych środków bezpośrednio od banku. Umowy frankowe PKO BP są masowo unieważniane przez sądy – skala wygranych spraw jest jedną z najwyższych spośród wszystkich banków frankowych działających w Polsce. Warto podkreślić, że postępowanie sądowe jest w praktyce jedynym skutecznym sposobem na uwolnienie się od toksycznego kredytu frankowego w PKO BP – żadna z ugód proponowanych przez bank nie zapewnia kredytobiorcy korzyści porównywalnych z wyrokiem unieważniającym umowę.
Poniżej przedstawiamy niedozwolone klauzule stosowane przez PKO BP S.A. w umowach kredytów frankowych, a także wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Abuzywne zapisy w umowach PKO BP S.A. jako podstawa unieważnienia kredytu frankowego
Umowy kredytów hipotecznych oferowane przez PKO Bank Polski S.A. pod marką “Własny Kąt Hipoteczny” opierały się na mechanizmie denominacji do franka szwajcarskiego. Kwota kredytu była wyrażona w CHF, a jej wypłata następowała w złotych polskich po kursie kupna dewiz obowiązującym w PKO BP w dniu realizacji zlecenia płatniczego, zgodnie z aktualną tabelą kursów banku. Spłata rat odbywała się w odwrotnym kierunku – bank pobierał środki w złotych z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego kredytobiorcy, przeliczając je na CHF według kursu sprzedaży dewiz z własnej tabeli kursowej obowiązującego w dniu wymagalności raty.
Zastosowanie dwóch różnych kursów walutowych – kursu kupna przy uruchomieniu kredytu i kursu sprzedaży przy spłacie rat – generowało na niekorzyść kredytobiorcy ukryty koszt w postaci spreadu walutowego. Kluczowy problem prawny polega jednak na tym, że tabela kursów PKO BP nie była konstruowana według żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów określonych w umowie. Bank zastrzegł sobie wyłączne i niczym nieograniczone prawo do kształtowania kursów walut, a kredytobiorca nie miał możliwości ani ich zakwestionowania, ani przewidzenia w chwili podpisania umowy, jakie kwoty będzie faktycznie zobowiązany spłacać.
Warto podkreślić, że abuzywność klauzul indeksacyjnych nie jest jedyną podstawą prawną do kwestionowania umów frankowych PKO BP. Sądy dostrzegają również inne wady tych umów, w tym sprzeczność z zasadami współżycia społecznego, brak precyzyjnego określenia świadczenia kredytobiorcy oraz brak jasno sformułowanych warunków, na jakich bank mógł dokonywać zmian wysokości oprocentowania kredytu. Każda z tych podstaw może samodzielnie lub łącznie z pozostałymi prowadzić do stwierdzenia nieważności umowy.
Sądy powszechne, Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdziły, że postanowienia tego rodzaju mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Eliminacja klauzul indeksacyjnych z umowy prowadzi do wniosku, że umowa nie może dalej obowiązywać – bez tych postanowień nie da się określić ani rzeczywistej wartości zobowiązania w CHF, ani wysokości poszczególnych rat. W konsekwencji sądy orzekają nieważność całej umowy, co oznacza obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń przez obie strony.
Poniżej przedstawiamy konkretne zapisy stosowane przez PKO BP S.A. w dwóch wzorcach umownych. To właśnie te postanowienia stanowią podstawę do unieważnienia umowy przed sądem.
Dla umów PKO BP S.A. do końca 2007 r.:
- W przypadku, o którym mowa w ust. 3 pkt 2, stosuje się kurs kupna dewiz (aktualna Tabela kursów) obowiązujący w PKO BP S.A. w dniu realizacji zlecenia płatniczego (najczęściej § 5 ust. 4 umowy kredytu),
- Potrącenie środków z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w walucie polskiej następuje w wysokości stanowiącej równowartość kwoty kredytu lub raty w walucie wymienialnej, w której udzielony jest kredyt według obowiązującego w PKO BP SA w dniu wymagalności kursu sprzedaży dla dewiz (aktualna Tabela kursów) (najczęściej § 13 ust. 7 lub 8 umowy kredytu).
Dla umów PKO BP S.A. z późniejszego okresu:
- W przypadku wypłaty kredytu albo transzy w walucie polskiej, stosuje się kurs kupna dla dewiz obowiązujący w PKO BP SA w dniu realizacji zlecenia płatniczego, według aktualnej tabeli kursów (najczęściej § 4 ust. 2 części ogólnej umowy),
- W przypadku dokonywania spłat zadłużenia Kredytobiorcy z: 1). ROR – środki z rachunku będą pobierane w walucie polskiej w wysokości stanowiącej równowartość kwoty kredytu lub raty spłaty kredytu w walucie wymienialnej, w której udzielony jest kredyt, przy zastosowaniu kursu sprzedaży dla dewiz, obowiązującego w PKO BP SA w dniu, o którym mowa w § 7 ust. 5 CSU, według aktualnej Tabeli kursów (najczęściej § 22 ust. 2 części ogólnej umowy).
Wyroki naszej Kancelarii przeciwko PKO BP S.A. w sprawach frankowych
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców PKO BP w sporach sądowych i dysponujemy szerokim portfolio korzystnych wyroków uzyskanych przed sądami w całej Polsce – w Warszawie, Ostrołęce, Radomiu i innych miastach. Umowy frankowe PKO BP są unieważniane przez sądy w zdecydowanej większości prowadzonych spraw. Każdy z poniższych wyroków jest efektem indywidualnie opracowanej strategii procesowej, uwzględniającej zarówno klauzule indeksacyjne, jak i pozostałe podstawy nieważności umowy kredytowej PKO BP.
Masz kredyt we frankach w PKO BP?
Prześlij nam swoją umowę kredytową, a nasz zespół radców prawnych dokona bezpłatnej analizy i oceni Twoje szanse na unieważnienie umowy. Już na etapie analizy wskażemy wszystkie podstawy prawne do zakwestionowania Twojej umowy – nie tylko klauzule indeksacyjne.