Getin Noble Bank S.A. – Klauzule abuzywne, upadłość banku i wygrane sprawy frankowe
Getin Noble Bank S.A. (w upadłości) to jeden z banków, który w latach 2005-2008 masowo udzielał kredytów hipotecznych indeksowanych kursem franka szwajcarskiego. Umowy te zawierały klauzule pozwalające bankowi na dowolne kształtowanie kursów walut, po których przeliczano zarówno wypłatę kredytu, jak i wysokość każdej raty. Dziś wiemy, że zapisy te były niedozwolone – i na tej podstawie sądy konsekwentnie unieważniają umowy kredytowe zawarte z Getin Bankiem.
Kancelaria Korzybski Wojciński od lat specjalizuje się w prowadzeniu spraw frankowych przeciwko Getin Noble Bank S.A. Doskonale znamy specyfikę umów oferowanych przez ten bank w poszczególnych latach. Powyższe sprawia, że wiemy jakie argumenty podnosi syndyk masy upadłości i jak skutecznie im przeciwdziałać. Reprezentujemy kredytobiorców zarówno w sprawach o ustalenie nieważności umowy, jak i na etapie rozliczeń po upadłości banku – w tym w kwestiach związanych z potrąceniem wierzytelności, zgłoszeniem roszczeń do masy upadłości oraz wykreśleniem hipoteki z księgi wieczystej.
Ogłoszenie upadłości Getin Noble Banku w lipcu 2023 roku nie zamknęło drogi sądowej. Wręcz przeciwnie – sądy nadal orzekają nieważność umów kredytowych, a zarządzenie sędziego-komisarza z listopada 2025 roku, zobowiązujące syndyka do zaprzestania składania apelacji w przegranych sprawach, przyspieszyło uzyskiwanie prawomocnych wyroków. Dla naszych klientów oznacza to szybszą drogę do uwolnienia się od toksycznego kredytu.
Upadłość Getin Noble Banku - co oznacza dla Twoich roszczeń?
Getin Noble Bank S.A. ogłosił upadłość w 2022 roku - co istotnie komplikuje sytuację procesową kredytobiorców, jednak nie zamyka im drogi do dochodzenia roszczeń. Zakres dostępnych roszczeń zależy od trzech czynników: czy kredyt jest nadal wykonywany, czy został spłacony w całości, oraz w jakim portfelu kredyt się aktualnie znajduje.
Kredytobiorcy, których umowy są nadal wykonywane w ramach masy upadłości Getin Noble Banku S.A., mogą dochodzić wyłącznie roszczenia niepieniężnego - ustalenia nieważności umowy. Roszczenie pieniężne o zwrot nadpłaconych środków jest w ich przypadku, biorąc pod uwagę aktualny stan postępowania upadłościowego, zasadniczo niedostępne.
Zupełnie inaczej przedstawia się sytuacja kredytobiorców, których kredyty zostały przeniesione do portfela Velo Banku S.A. - podmiotu wypłacalnego, uzyskującego wysokie wyniki ratingowe. To właśnie Velo Bank S.A. jest w tych przypadkach następcą prawnym Getin Noble Banku S.A. legitymowanym biernie do wytoczenia powództwa - co oznacza możliwość sformułowania pełnego roszczenia pieniężnego wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.
Mechanizm automatycznego przewalutowania - specyfika części umów Getin Noble Banku S.A.
Znaczna część umów zawieranych z Getin Noble Bankiem S.A. zawiera szczególny mechanizm "automatycznego przewalutowania" kredytu z indeksowanego do CHF na kredyt złotowy. Umowy tego rodzaju zakładały, że po upływie dwóch lat od ich zawarcia dojdzie do zmiany waluty kredytu - od tego momentu kredyt był oprocentowany stawką referencyjną WIBOR i rozliczany jako kredyt stricte złotowy. Wszelkie kredyty widniejące w księgach rachunkowych Getin Noble Banku jako kredyty złotowe zostały przeniesione do portfela Velo Banku S.A.
Umowy zawierające mechanizm automatycznego przewalutowania zawierają tożsame z "klasyczną" umową kredytu indeksowanego klauzule niedozwolone - a ich istnienie prowadzi do stwierdzenia nieważności umowy od samego początku. Kluczowe znaczenie ma fakt, że wykreślenie klauzuli niedozwolonej powoduje niemożność wykonania umowy, ponieważ nie da się wówczas określić początkowej wysokości salda zadłużenia w CHF. Klauzul tych należy szukać przede wszystkim w § 3 ust. 11 Części Ogólnej Umowy oraz § 4 ust. 2 Części Ogólnej Umowy, choć poszczególne wzorce mogą różnić się układem jednostek redakcyjnych.
W toku postępowania sądowego bank podnosi zwykle dwa argumenty. Po pierwsze - że umowa nie spowodowała rażącego naruszenia interesów konsumenta, skoro przez większość czasu była kredytem złotowym. Po drugie - że kredytobiorca był świadomy ryzyka kursowego, skoro zdecydował się na mechanizm automatycznego przewalutowania. Oba argumenty są merytorycznie chybione.
Decydujące znaczenie ma bowiem nie to, czy w toku wykonywania umowy doszło do zmian ograniczających negatywne konsekwencje arbitralności banku w ustalaniu kursów, lecz to, że zgodnie z ugruntowanym orzecznictwem TSUE i Sądu Najwyższego brak jest jakichkolwiek przepisów dyspozytywnych, które mogłyby zająć miejsce wykreślonego postanowienia niedozwolonego. Umowa jest zatem niewykonalna i jako taka - nieważna od początku. Niezależnie od tego, o nieważności umowy świadczy brak przekazania kredytobiorcy wyczerpujących informacji o skali ryzyka walutowego, co oznacza niespełnienie przez bank kryterium przejrzystości postanowień umowy wymaganego przez art. 5 Dyrektywy 93/13. Z samego faktu zawarcia w umowie mechanizmu automatycznego przewalutowania nie można wyciągnąć wniosku, że kredytobiorca był świadomy ryzyka kursowego - w rzeczywistości tego rodzaju wzorzec był z reguły wyłącznie wynikiem oferty samego banku.
Jeżeli zatem na podstawie umowy lub zawartego aneksu doszło do przewalutowania kredytu, istnieje możliwość dochodzenia roszczeń w szerszym zakresie niż w przypadku braku przewalutowania - i to właśnie od wypłacalnego Velo Banku S.A. jako następcy prawnego.
Poniżej prezentujemy klauzule abuzywne stosowane przez Getin Noble Bank S.A. (dawniej Getin Bank S.A.) w umowach z poszczególnych lat, a także wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Klauzule abuzywne skutkujące nieważnością umowy kredytu dla umów Getin Noble Bank S.A.
Umowy kredytów hipotecznych oferowane przez Getin Noble Bank S.A. (wcześniej działający pod nazwą Getin Bank S.A.) opierały się na mechanizmie indeksacji do franka szwajcarskiego. W praktyce oznaczało to, że kwota kredytu była wypłacana w złotych polskich, a następnie przeliczana na franki po kursie kupna ustalonym jednostronnie przez bank. Spłata rat odbywała się w odwrotnym kierunku – bank przeliczał wymaganą kwotę w CHF na złote po kursie sprzedaży ze swojej wewnętrznej tabeli kursowej. Różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży (tzw. spread walutowy) stanowiła dodatkowy, ukryty koszt kredytu, o którym kredytobiorcy nie byli w pełni informowani.
Kluczowy problem polega na tym, że bank zastrzegł sobie wyłączne prawo do ustalania kursów walut w tzw. Bankowej Tabeli Kursów. Umowy nie zawierały żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów, wedle których kursy te miałyby być wyznaczane. Kredytobiorca nie miał żadnego wpływu na wysokość kursu, nie mógł go w żaden sposób zweryfikować ani zakwestionować, a co najważniejsze – w momencie podpisywania umowy nie był w stanie przewidzieć, jakie kwoty będzie faktycznie zobowiązany spłacać.
Sądy powszechne, a w ślad za nimi Sąd Najwyższy i Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wielokrotnie potwierdziły, że tego typu postanowienia umowne mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Klauzule indeksacyjne Getin Noble Banku spełniają wszystkie przesłanki abuzywności: nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują prawa i obowiązki kredytobiorcy w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszają interesy konsumenta.
Eliminacja tych klauzul z umowy prowadzi do wniosku, że umowa nie może dalej obowiązywać – nie da się bowiem określić ani wysokości wypłaconego kredytu w CHF, ani wysokości poszczególnych rat. W konsekwencji sądy orzekają nieważność całej umowy kredytu, co oznacza, że strony powinny zwrócić sobie wzajemne świadczenia: bank zwraca kredytobiorcy wszystkie wpłacone raty, odsetki i prowizje, a kredytobiorca – otrzymany kapitał kredytu.
Poniżej przedstawiamy konkretne zapisy stosowane przez Getin Bank S.A. w umowach z poszczególnych lat. To właśnie te postanowienia stanowią podstawę do unieważnienia umowy przed sądem.
Dla umów Getin Bank S.A.:
- Bank udziela Kredytobiorcy Kredytu w kwocie (…) złotych polskich, indeksowanego kursem CHF na warunkach określonych w niniejszej umowie kredytowej oraz „Regulaminie do umowy kredytu hipotecznego” zwanym dalej Regulaminem, stanowiącym integralną część umowy. (najczęściej § 1 ust. 1 umowy kredytu),
- W dniu wypłaty kredytu lub każdej transzy kredytu kwota wypłaconych środków będzie przeliczana na walutę, do której indeksowany jest kredyt według kursu kupna walut określonego w „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych” – obowiązującego w dniu uruchomienia środków. (najczęściej § 2 ust. 2 umowy kredytu),
- Wysokość zobowiązania będzie ustalana jako równowartość wymaganej spłaty wyrażonej w walucie indeksacyjnej – po jej przeliczeniu według kursu sprzedaży walut określonego. (najczęściej § 4 ust. 2 umowy kredytu).
Dla umów Getin Bank S.A. :
- Bank udziela Kredytobiorcy Kredytu w kwocie (…) złotych polskich, indeksowanego kursem CHF na warunkach określonych w niniejszej umowie, przy założeniu, że uruchomiono całość kredytu w dacie sporządzenia umowy równowartość kredytu wynosiłaby (…) CHF, rzeczywista równowartość zostanie określona po wypłacie kredytu. (najczęściej § 2 ust. 1 umowy kredytu),
- W dniu wypłaty kredytu lub każdej transzy kredytu kwota wypłaconych środków będzie przeliczana do CHF według kursu kupna określonego w Tabeli Kursów – obowiązującego w dniu uruchomienia środków. (najczęściej § 4 ust. 3 umowy kredytu),
- Wysokość zobowiązania będzie ustalana jako równowartość wymaganej spłaty wyrażonej w CHF – po jej przeliczeniu według kursu sprzedaży walut określonego w „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych do „CHF obowiązującego w dniu spłaty (najczęściej § 6 ust. 3 umowy kredytu),
Dla umów Getin Bank S.A. z 2007 r.:
- Bank udziela Kredytobiorcy Kredytu w kwocie (…) złotych polskich, indeksowanego kursem CHF na warunkach określonych w niniejszej umowie, przy założeniu, że uruchomiono całość kredytu w dacie sporządzenia umowy równowartość kredytu wynosiłaby (…) CHF,rzeczywista równowartość zostanie określona po wypłacie kredytu. Kredytobiorca oświadcza, iż jest świadomy ryzyka kursowego, związanego ze zmianą kursu waluty. (najczęściej § 1 ust. 1 umowy kredytu),
- Bankowa Tabela Kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut, zwana Tabelą Kusów – sporządzona przez merytoryczną komórkę Banku na podstawie kursów obowiązujących na rynku międzybankowym w chwili sporządzenia tabeli i po ogłoszeniu kursów średnich NBP, tabela sporządzona jest o godz. 16:00 każdego dnia roboczego i obowiązuje przez cały następny dzień roboczy (najczęściej § 6 ust. 1 umowy kredytu),
- Wysokość zobowiązania będzie ustalana jako równowartość wymaganej spłaty wyrażonej w CHF – po jej przeliczeniu według kursu sprzedaży walut określonego w „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych” do CHF obowiązującego w dniu spłaty (najczęściej § 10 ust. 3 umowy kredytu),
- § 2 ust. 1 Umowy: „Bank udziela Kredytobiorcy Kredytu w kwocie X PLN (…) indeksowanego kursem CHF na warunkach określonych w niniejszej Umowie Kredytu oraz Regulaminie.” (Noble Bank)
- § 3 ust. 8 Umowy: „Uruchomienie Kredytu następuje w PLN przy jednoczesnym przeliczeniu w dniu wypłaty na walutę wskazaną w umowie kredytu zgodnie z kursem kupna dewiz obowiązującym w Banku w dniu uruchomienia.” (Noble Bank)
- § 4 ust. 2 Umowy: „Spłata wszelkich zobowiązań z tytułu niniejszej Umowy będzie dokonywana w złotych na rachunek Kredytu, o którym mowa w § 3 ust. 2. Szczegółowe zasady prowadzenia rachunku zawiera „Regulamin otwierania i prowadzenia rachunków bankowych dla osób fizycznych w Noble Banku S.A.” (Noble Bank)
- § 4 ust. 4 Umowy: „Metodę i terminy ustalania kursu wymiany walut (na podstawie którego wyliczane są raty spłaty i bieżące saldo zadłużenia) oraz warunki aktualizacji Harmonogramu Spłat określa Regulamin.” (Noble Bank)
Dla umów Getin Bank S.A.:
- Bank udziela Kredytobiorcy Kredytu w kwocie (…) złotych polskich indeksowanego kursem CHF przy założeniu, że uruchomiono całość kredytu w dacie sporządzenia umowy równowartość kredytu wynosiłaby (…) CHF, rzeczywista równowartość zostanie określona po wypłacie ostatniej transzy kredytu. Kredytobiorca oświadcza, iż jest świadomy ryzyka kursowego, związanego ze zmianą kursu waluty (najczęściej § 1 ust. 1 umowy kredytu),
- Bankowa Tabela Kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut, zwana Tabelą Kusów – sporządzona przez merytoryczną komórkę Banku na podstawie kursów obowiązujących na rynku międzybankowym w chwili sporządzenia tabeli i po ogłoszeniu kursów średnich NBP, tabela sporządzona jest o godz. 16:00 każdego dnia roboczego i obowiązuje przez cały następny dzień roboczy (najczęściej § 6 ust. 1 umowy kredytu),
- W dniu wypłaty kredytu lub każdej transzy kredytu kwota wypłaconych środków będzie przeliczna do CHF według kursu kupna walut określonego w Tabeli Kursów- obowiązującego w dniu uruchomienia środków (najczęściej § 9 ust. 2 umowy kredytu),
- Wysokość zobowiązania będzie ustalana jako równowartość wymaganej spłaty wyrażonej w CHF – po jej przeliczeniu według kursu sprzedaży walut określonego w „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych” do CHF obowiązującego w dniu spłaty (najczęściej § 10 ust. 3 umowy kredytu).
Getin Bank udzielał również kredytów denominowanych w EUR (2011 r.), zawierających mechanizm automatycznego przewalutowania z EUR na PLN po określonym czasie obowiązywania umowy. W przypadku tego typu umów istnieje możliwość dochodzenia roszczeń całościowo – w tym roszczenia o zapłatę. Aktualnie pozwanym powinien być Velo Bank S.A.
Poniżej przedstawiamy klauzule stosowane w tych umowach:
- § 3 ust. 11 Części Ogólnej Umowy: „Uruchomienie kredytu następuje w złotych (PLN) przy jednoczesnym przeliczeniu w dniu wypłaty na walutę wskazaną w Części Szczególnej Umowy (IV), zgodnie z kursem kupna dewiz obowiązującym w Banku w dniu uruchomienia, chyba że Część Szczególna Umowy (VIII) stanowi inaczej. Jeśli uruchomienie kolejnej transzy Kredytu nastąpi po 24 miesiącach od uruchomienia pierwszej transzy, wypłata transzy nastąpi w PLN”,
- § 4 ust. 2 Części Ogólnej Umowy: „Spłata wszelkich zobowiązań z tytułu Kredytu dokonywana będzie przez Kredytobiorcę w złotych polskich na Rachunek Kredytu w PLN. Wysokość zobowiązania w PLN ustalana będzie jako równowartość wymaganej raty Kredytu z aktualnego Harmonogramu Spłat wyrażonej w EURO – po jej przeliczeniu na PLN – według kursu sprzedaży walut określonego w „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych”.
Nasze najnowsze wyroki przeciwko Getin Noble Bank S.A.
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sporach z syndykiem masy upadłości Getin Noble Bank S.A. Mimo skomplikowanej sytuacji prawnej wynikającej z upadłości banku, sądy konsekwentnie orzekają nieważność umów kredytowych zawierających klauzule indeksacyjne – a nasi klienci odzyskują spokój i uwalniają swoje nieruchomości od obciążenia hipoteką bankową.
Każdy z poniższych wyroków to efekt indywidualnie opracowanej strategii procesowej, dostosowanej do specyfiki konkretnej umowy i roku jej zawarcia. Znamy argumenty podnoszone przez syndyka – od kwestii zawieszenia postępowań, przez zarzuty zatrzymania, po próby kwestionowania statusu konsumenta – i wiemy, jak im skutecznie przeciwdziałać.
Warto podkreślić, że po zarządzeniu sędziego-komisarza z listopada 2025 roku wiele naszych spraw zakończyło się prawomocnie już na etapie I instancji, bez konieczności prowadzenia postępowania apelacyjnego. Oznacza to krótszy czas oczekiwania na ostateczne rozstrzygnięcie i szybszą możliwość wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej.
Poniżej prezentujemy wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię. Zachęcamy do zapoznania się z pełną listą naszych wyroków – każda sprawa to realna wygrana i konkretne rozwiązanie dla kredytobiorcy.
Masz kredyt we frankach w Getin Noble Bank?
Prześlij nam swoją umowę kredytową, a nasz zespół radców prawnych dokona bezpłatnej analizy i oceni Twoje szanse na unieważnienie umowy. Im szybciej działasz, tym więcej możesz odzyskać!