Raiffeisen Bank International AG (dawniej EFG Eurobank Ergasias i Raiffeisen Bank Polska) - Abuzywne zapisy w umowach frankowych i wygrane procesy
Raiffeisen Bank International AG jest następcą prawnym dwóch instytucji, które udzielały kredytów hipotecznych indeksowanych i denominowanych do franka szwajcarskiego na polskim rynku: EFG Eurobank Ergasias S.A. (działającego w Polsce pod marką Polbank EFG) oraz Raiffeisen Bank Polska S.A. W zależności od tego, który z tych podmiotów udzielił kredytu i w jakim okresie, umowy kredytowe zawierały różniące się od siebie wzorce klauzul indeksacyjnych – wszystkie jednak opierały się na tym samym niedozwolonym mechanizmie: bank jednostronnie ustalał kursy walut stosowane przy wypłacie kredytu i spłacie rat, bez żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów. Dziś wszystkie te wzorce są konsekwentnie kwestionowane przez sądy, a umowy je zawierające – unieważniane.
Kancelaria Korzybski Wojciński prowadzi sprawy frankowe przeciwko Raiffeisen Bank International AG od lat i doskonale zna specyfikę każdego z trzech wzorców umownych stosowanych przez poprzedników prawnych tego banku. Wiemy, jakich argumentów procesowych używa Raiffeisen i jak skutecznie im przeciwdziałać. Reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania – od bezpłatnej analizy umowy, przez złożenie pozwu, aż po prawomocne rozstrzygnięcie i wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Sprawy frankowe przeciwko Raiffeisen Bank International AG mają swoją unikalną specyfikę wynikającą z wieloetapowej historii tego podmiotu na polskim rynku. Kredyty udzielane przez EFG Eurobank Ergasias (Polbank EFG) oraz przez Raiffeisen Bank Polska S.A. różniły się stosowanymi wzorcami umownymi – zarówno pod względem miejsca zamieszczenia klauzul indeksacyjnych (umowa kredytu lub regulamin), jak i szczegółowej konstrukcji mechanizmu przeliczeniowego. W przypadku umów Raiffeisen Bank Polska z okresu do końca 2005 r. dodatkową podstawę do kwestionowania umowy stanowi klauzula zmiennego oprocentowania, uzależniająca jego zmianę od nieostrych i nieweryfikowalnych “parametrów finansowych rynku kapitałowego i pieniężnego” – bez wskazania żadnego konkretnego, obiektywnego miernika. Raiffeisen Bank International AG jest instytucją czynną i wypłacalną, co oznacza, że po uzyskaniu korzystnego wyroku kredytobiorca może skutecznie dochodzić zwrotu nadpłaconych środków bezpośrednio od banku.
Poniżej przedstawiamy klauzule niedozwolone stosowane przez EFG Eurobank Ergasias oraz Raiffeisen Bank Polska S.A. w umowach kredytów frankowych, a także wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Klauzule niedozwolone Raiffeisen Bank jako podstawa unieważnienia umowy kredytowej
Umowy kredytów hipotecznych udzielanych przez EFG Eurobank Ergasias S.A. (Polbank EFG) oraz Raiffeisen Bank Polska S.A. opierały się na mechanizmie indeksacji lub denominacji do franka szwajcarskiego. Niezależnie od stosowanego wzorca umownego, wspólny mianownik wszystkich tych umów był ten sam: bank stosował dwa różne kursy walutowe ustalane wyłącznie w oparciu o własne tabele kursowe. Kurs kupna był stosowany przy przeliczaniu wypłaconej kwoty kredytu na CHF, natomiast kurs sprzedaży – przy przeliczaniu rat spłacanych w złotych. Różnica między tymi kursami generowała na niekorzyść kredytobiorcy dodatkowy, ukryty koszt w postaci spreadu walutowego, o którym klienci nie byli należycie informowani przy zawieraniu umowy.
Żaden z trzech stosowanych wzorców umownych nie zawierał obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów wyznaczania kursów walut. We wszystkich przypadkach bank zastrzegł sobie wyłączne i niczym nieograniczone prawo do kształtowania kursów w oparciu o własne tabele. Kredytobiorca nie miał możliwości ani ich zakwestionowania, ani przewidzenia w chwili podpisania umowy, jakie kwoty będzie faktycznie zobowiązany spłacać. W przypadku umów Raiffeisen Bank Polska z okresu do końca 2005 r. abuzywny charakter ma również klauzula zmiennego oprocentowania, która uzależniała jego zmianę od zmiany “parametrów finansowych rynku kapitałowego i pieniężnego” – pojęcia na tyle nieprecyzyjnego, że kredytobiorca nie był w stanie ocenić, kiedy i w jakim zakresie oprocentowanie może ulec zmianie.
Sądy powszechne, Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdziły, że postanowienia tego rodzaju mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Klauzule stosowane przez EFG Eurobank Ergasias i Raiffeisen Bank Polska spełniają wszystkie przesłanki abuzywności: nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszają jego interesy.
Eliminacja abuzywnych klauzul indeksacyjnych prowadzi do wniosku, że umowa nie może dalej obowiązywać – bez tych postanowień nie da się określić ani rzeczywistej wartości zobowiązania w CHF, ani wysokości poszczególnych rat. W konsekwencji sądy orzekają nieważność całej umowy, co oznacza obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń przez obie strony. Poniżej przedstawiamy konkretne zapisy stosowane w każdym z trzech wzorców umownych. To właśnie te postanowienia stanowią podstawę do unieważnienia umowy przed sądem.
Dla umów EFG Eurobank Ergasias (Polbank EFG):
- W przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej, wypłata kredytu następuje w złotych według kursu nie niższego niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty środków z kredytu. W przypadku wypłaty kredytu w transzach, stosuje się kurs nie niższy niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty poszczególnych transz. Saldo zadłużenia z tytułu kredytu wyrażone jest w walucie obcej i obliczane jest według stosowanego przy uruchomieniu kredytu. W przypadku wypłaty kredytu w transzach, saldo zadłużenia z tytułu kredytu obliczane jest według kursów stosowanych przy wypłacie poszczególnych transz. Aktualnie saldo zadłużenia w walucie kredytu Kredytobiorca otrzymuje listownie w przypadku postanowień § 11. (§ 7 ust. 4 regulaminu),
- W przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej: raty kredytu podlegające spłacie wyrażone są w walucie obcej i w dniu wymagalności raty kredytu pobierane są z rachunku bankowego, o którym mowa w ust. 1, według kursu sprzedaży zgodnie z Tabelą obowiązującą w Banku na koniec dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty spłaty kredytu; jeżeli dzień wymagalności raty kredytu przypada na dzień wolny od pracy, stosuje się kurs sprzedaży zgodnie z Tabelą obowiązującą w Banku na koniec ostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty kredytu. (§ 9 ust. 2 regulaminu).
Dla umów Raiffeisen Bank Polska do końca 2005 r.:
- Bank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek z dnia (…) kredytu w wysokości (…) CHF, zwanego dalej „Kredytem”. Kwota kredytu określona w CHF zostanie przeliczona na złote według kursu kupna CHF zgodnie z „Tabelą kursów dla operacji bezgotówkowych w RBPL S.A.” obowiązującą w dniu uruchomienia kredytu (najczęściej § 1 ust. 1 umowy kredytu),
- Kwoty rat wyrażone są w CHF a spłacane po ich przeliczeniu na złote po kursie sprzedaży zgodnie z tabelą kursów walut dla operacji bezgotówkowych obowiązującym w dniu spłaty (najczęściej § 3 ust. 3 umowy kredytu),
- Dla Kredytów denominowanych w EURO/USD/CHF oprocentowanie może ulec zmianie w przypadku zmiany stopy referencyjnej, określonej dla danej waluty oraz zmiany parametrów finansowych rynku kapitałowego i pieniężnego w kraju (lub krajach zrzeszonych w Unii Europejskiej), którego waluta jest podstawą denominacji (§ 11 ust. 3 regulaminu).
Dla umów Raiffeisen Bank Polska z późniejszego okresu:
- W przypadku Kredytu udzielonego w walucie CHF/EUR/USD kwota kredytu zostanie wypłacona w złotych wg kursu kupna danej waluty zgodnie z obowiązującą w Banku w dniu Uruchomienia Kredytu/Transzy Kredytu Tabelą Kursów walut dla produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska Spółka Akcyjna (najczęściej § 2 ust. 1 umowy kredytu),
- W przypadku Kredytu udzielonego w CHF/EUR/USD kapitał, odsetki oraz inne zobowiązania z tytułu Kredytu, poza wymienionymi w § 3 ust. 1 Umowy wyrażone w walucie obcej spłacane będą w złotych jako równowartość kwoty podanej (w walucie) przeliczonej: wg kursu sprzedaży waluty zgodnie z obowiązującą w Banku w dniu spłaty zobowiązania określonym w harmonogramie, o którym mowa w ust. 1 powyżej, Tabelą kursów walut dla produktów hipotecznych Raiffeisen Bank Polska S.A. w przypadku wpłat dokonanych przed tym terminem lub w tym terminie; wg kursu sprzedaży waluty zgodnie z obowiązującą w Banku w dniu wpływu środków na rachunek wskazany w § 2 ust. 17 Umowy Tabelą kursów walut dla produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska S.A. w przypadku wpłat dokonanych po dniu, określonym w harmonogramie, o którym mowa w ust. 1 powyżej (najczęściej § 10, § 11, § 12 bądź § 13 umowy kredytu).
Skuteczne wyroki naszej Kancelarii przeciwko Raiffeisen Bank International AG
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sporach z Raiffeisen Bank International AG – następcą prawnym zarówno EFG Eurobank Ergasias S.A. (Polbank EFG), jak i Raiffeisen Bank Polska S.A. Znajomość wszystkich trzech wzorców umownych stosowanych przez poprzedników prawnych tego banku pozwala nam precyzyjnie dobierać argumentację procesową do konkretnej umowy klienta. Sądy konsekwentnie orzekają nieważność umów kredytowych zawierających klauzule indeksacyjne stosowane przez te podmioty, a nasi klienci skutecznie odzyskują nadpłacone środki i uwalniają nieruchomości od obciążenia hipoteką bankową.
Masz kredyt we frankach w Raiffeisen Bank (dawniej Polbank EFG lub Raiffeisen Bank Polska)?
Prześlij nam swoją umowę kredytową, a nasz zespół radców prawnych dokona bezpłatnej analizy i oceni Twoje szanse na unieważnienie umowy. Im szybciej działasz, tym więcej możesz odzyskać.