Bank Ochrony Środowiska S.A. - Klauzule abuzywne w kredytach frankowych i wygrane sprawy
Bank Ochrony Środowiska S.A. (BOŚ Bank) udzielał kredytów hipotecznych indeksowanych i denominowanych do franka szwajcarskiego w ramach swojej oferty dla klientów indywidualnych. Umowy te opierały się na mechanizmie, w którym bank stosował dwa różne kursy walutowe: kurs kupna przy wypłacie kredytu oraz kurs sprzedaży przy przeliczaniu rat – oba ustalane jednostronnie przez BOŚ Bank w oparciu o własne tabele kursowe, bez żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów. Tego rodzaju postanowienia umowne są dziś uznawane przez sądy za niedozwolone, a umowy zawierające takie zapisy – za nieważne.
Kancelaria Korzybski Wojciński prowadzi sprawy frankowe przeciwko BOŚ Bank od wielu lat. Znamy wzorce umów stosowanych przez ten bank zarówno we wczesnym okresie akcji kredytowej, jak i w późniejszych latach, gdy bank wprowadził do umów odrębny dokument – Zbiór Ogólnych Zasad Kredytowania (ZOZK) – który zawierał kluczowe klauzule indeksacyjne. Reprezentujemy klientów BOŚ na każdym etapie postępowania: od bezpłatnej analizy umowy, przez złożenie pozwu, aż po prawomocne rozstrzygnięcie i wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
BOŚ Bank należy do grupy banków, które udzielały kredytów frankowych w relatywnie mniejszej skali niż największe instytucje finansowe działające w Polsce – nie oznacza to jednak, że umowy tego banku były pozbawione wad prawnych. Wręcz przeciwnie: stosowany przez BOŚ mechanizm denominacji do CHF oraz odesłanie do wewnętrznych tabel kursowych banku spełniają wszystkie przesłanki abuzywności wynikające z art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Sądy – w tym Sąd Apelacyjny w Warszawie – konsekwentnie orzekają nieważność umów kredytowych BOŚ Bank. BOŚ Bank jest instytucją działającą i wypłacalną, co oznacza, że w przypadku uzyskania korzystnego wyroku kredytobiorca może skutecznie dochodzić zwrotu nadpłaconych środków bezpośrednio od banku.
Poniżej przedstawiamy klauzule abuzywne stosowane przez Bank Ochrony Środowiska S.A. w umowach kredytów frankowych, a także wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Klauzule abuzywne skutkujące nieważnością umowy kredytu dla umów BOŚ S.A
Umowy kredytów hipotecznych oferowane przez Bank Ochrony Środowiska S.A. opierały się na mechanizmie denominacji do franka szwajcarskiego. Kwota kredytu była określana w CHF, jednak jego wypłata następowała w złotych polskich – przeliczana po kursie kupna dewiz obowiązującym w BOŚ Banku w dniu uruchomienia środków. Spłata rat przebiegała w odwrotnym kierunku: kredytobiorca wpłacał złote, które bank przeliczał na CHF po kursie sprzedaży z własnej tabeli kursowej. Różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży – tzw. spread walutowy – stanowiła dodatkowy, ukryty koszt kredytu, o którym kredytobiorcy nie byli rzetelnie informowani na etapie zawierania umowy.
Istotną cechą umów BOŚ Bank jest to, że w późniejszym okresie akcji kredytowej kluczowe postanowienia dotyczące mechanizmu indeksacji nie były zawarte bezpośrednio w treści umowy, lecz w odrębnym dokumencie – Zbiorze Ogólnych Zasad Kredytowania (ZOZK), stanowiącym integralną część umowy. Przeniesienie zasadniczych zapisów regulujących prawa i obowiązki stron do załącznika, który często był wręczany kredytobiorcy bez należytego objaśnienia jego treści, dodatkowo wzmacnia argument o braku indywidualnego uzgodnienia tych postanowień z konsumentem.
Kluczowy problem prawny sprowadza się do tego, że bank zastrzegł sobie wyłączne prawo do ustalania kursów walut w oparciu o własne tabele kursowe. Umowy – ani sama treść umowy, ani postanowienia ZOZK – nie zawierały żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów wyznaczania tych kursów. Kredytobiorca nie miał żadnego wpływu na ich wysokość, nie mógł ich zakwestionować, a w momencie podpisywania umowy nie był w stanie przewidzieć, jakie faktyczne kwoty będzie zobowiązany spłacać.
Sądy powszechne, Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdziły, że tego rodzaju postanowienia mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Klauzule stosowane przez BOŚ Bank spełniają wszystkie przesłanki abuzywności: nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują prawa i obowiązki kredytobiorcy w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają interesy konsumenta. Eliminacja tych klauzul z umowy prowadzi do wniosku, że umowa nie może dalej obowiązywać – nie da się bowiem określić ani rzeczywistej wysokości zobowiązania w CHF, ani wysokości poszczególnych rat. W konsekwencji sądy orzekają nieważność całej umowy, co oznacza obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń przez obie strony.
Poniżej przedstawiamy konkretne zapisy stosowane przez BOŚ Bank w dwóch odrębnych wzorcach umownych. To właśnie te postanowienia stanowią podstawę do unieważnienia umowy przed sądem.
Dla umów BOŚ S.A. do końca 2006 r.:
- Kwota w CHF określona w ust. 1 stanowi kwotę, w oparciu o którą będzie obliczona kwota kredytu wyrażona w złotych przy uruchomieniu kredytu oraz przy spłacie rat kapitału i odsetek (najczęściej § 1 ust. 3 umowy kredytu),
- Uruchomienie kredytu następuje w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu kwoty kredytu na CHF po kursie kupna dewiz obowiązującym w Banku w dniu uruchomienia kredytu (najczęściej § 1 ust. 4 umowy kredytu),
- Kredytobiorca zobowiązany jest dokonywać spłaty rat kredytu w złotych, według kursu sprzedaży ogłaszanego przez Bank na dzień spłaty określony w niniejszej Umowie (najczęściej § 8 ust. 2 lub § 9 ust. 2 lub § 10 ust. 2 umowy kredytu).
Dla umów BOŚ S.A. z późniejszego okresu (z ZOZK):
- Integralną częścią niniejszej Umowy jest Zbiór Ogólnych Zasad Kredytowania w zakresie udzielania kredytów hipotecznych (zwany dalej ZOZK), stanowiący załącznik nr 1 do niniejszej umowy oraz wyciąg z „Taryfy opłat i prowizji Banku Ochrony Środowiska S.A. za czynności bankowe w obrocie krajowym i zagranicznym dla Klientów Indywidualnych (najczęściej § 1 ust. 2 umowy kredytu),
- Kredyt uruchamiany jest w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu na wybraną przez Kredytobiorcę i określoną w Umowie walutę, po kursie kupna dewiz wg Tabeli kursów z dnia uruchomienia kredytu (najczęściej § 18 ust. 1 ZOZK),
- Spłata kredytu denominowanego wraz z odsetkami następuje w złotych, w ratach określonych w walucie kredytu z Umowy kredytu, wg przeliczenia z dnia wpływu środków na rachunek kredytowy Kredytobiorcy, po ustalonym wg Tabeli kursów kursie sprzedaży dewiz obowiązującym w Banku w momencie dokonania powyższej operacji (najczęściej § 18 ust. 4 ZOZK).
Nasze najnowsze wyroki przeciwko Bankowi Ochrony Środowiska S.A.
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sporach z BOŚ Bankiem. Bank Ochrony Środowiska jest instytucją czynną i wypłacalną, co oznacza, że postępowania sądowe toczą się na standardowych zasadach – bez komplikacji charakterystycznych dla banków w upadłości. Sądy konsekwentnie orzekają nieważność umów BOŚ Bank zawierających klauzule indeksacyjne, a nasi klienci skutecznie odzyskują nadpłacone środki i uwalniają nieruchomości od obciążenia hipoteką bankową.
Każdy z poniższych wyroków jest efektem indywidualnie opracowanej strategii procesowej, dostosowanej do konkretnego wzorca umowy i okoliczności danej sprawy.
Masz kredyt we frankach w Banku Ochrony Środowiska?
Prześlij nam swoją umowę kredytową, a nasz zespół radców prawnych dokona bezpłatnej analizy i oceni Twoje szanse na unieważnienie umowy. Im szybciej działasz, tym więcej możesz odzyskać.