Erste Bank Polska dawniej Santander Bank Polska S.A., wcześniej Kredyt Bank S.A. - Klauzule abuzywne w kredytach frankowych i skuteczne wyroki
Erste Bank Polska jest następcą prawnym Kredyt Banku S.A. – jednej z instytucji, które masowo udzielały kredytów hipotecznych denominowanych i waloryzowanych kursem franka szwajcarskiego. W 2013 roku Kredyt Bank S.A. połączył się z Bankiem Zachodnim WBK S.A., który następnie przyjął nazwę Erste Bank Polska. Umowy kredytowe Kredyt Banku S.A. zawierały postanowienia uzależniające zarówno wysokość wypłaconego kredytu, jak i wysokość każdej raty od kursów walut ustalanych jednostronnie przez bank w oparciu o własną “Tabelę kursów”. Tabela ta nie była konstruowana według żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów określonych w umowie – a co więcej, sama umowa wprost przyznawała, że zmiana kursu waluty ma wpływ na ostateczną wysokość spłacanego kredytu, bez określenia żadnych granic tego wpływu ani mechanizmów ochrony kredytobiorcy.
Kancelaria Korzybski Wojciński prowadzi sprawy frankowe dotyczące umów dawnego Kredyt Banku S.A., w których pozwanym jest Erste Bank Polska jako następca prawny. Doskonale znamy wzorzec umowny stosowany przez Kredyt Bank S.A. oraz aktualną strategię procesową Erste Banku. Reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania – od bezpłatnej analizy umowy, przez złożenie pozwu, aż po prawomocne rozstrzygnięcie i wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Erste Bank Polska jest instytucją czynną i wypłacalną, prowadzącą od lat konsekwentną politykę zachęcania kredytobiorców do zawierania ugód na warunkach proponowanych przez bank. Z tej możliwości skorzystało ponad 8 tysięcy kredytobiorców Grupy Erste – jednak ugody te w żadnym przypadku nie zapewniają korzyści porównywalnych z wyrokiem sądowym unieważniającym umowę. Dane to potwierdzają jednoznacznie: tylko w 2023 roku Erste Bank przegrał blisko 2000 spraw frankowych, co stanowiło około 96% wszystkich procesów wytoczonych przez kredytobiorców w tym roku. Warto pamiętać, że z ugodami mogą się ubiegać kredytobiorcy zarówno dawnego Kredyt Banku S.A., jak i dawnego Banku Zachodniego WBK S.A. – obydwa podmioty zostały włączone w struktury Erste Bank Polska.
Poniżej przedstawiamy niedozwolone postanowienia stosowane przez Kredyt Bank S.A. w umowach kredytów frankowych, a także wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię przeciwko Erste Bank Polska. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Klauzule niedozwolone Kredyt Banku S.A. w umowach frankowych - podstawy unieważnienia po przejęciu przez Erste Bank Polska
Umowy kredytów hipotecznych oferowane przez Kredyt Bank S.A. opierały się na mechanizmie denominacji i waloryzacji do franka szwajcarskiego. Kwota kredytu denominowanego w CHF była określana poprzez przeliczenie wypłacanej kwoty w złotych według kursu kupna dewiz CHF z “Tabeli kursów” obowiązującej w banku w dniu uruchomienia kredytu lub transzy. W przypadku kredytów wielotranszowych każda kolejna transza była przeliczana odrębnie – po kursie kupna obowiązującym w dniu jej wykorzystania. Spłata rat kapitałowo-odsetkowych następowała w złotych, po uprzednim przeliczeniu ich wysokości wyrażonej w CHF według kursu sprzedaży dewiz z “Tabeli kursów” obowiązującego w dniu spłaty.
Szczególnie istotna z prawnego punktu widzenia jest treść klauzuli spłatowej zawartej w umowach Kredyt Banku S.A. – bank wprost przyznawał w niej, że zmiana wysokości kursu waluty “ma wpływ na ostateczną wysokość spłacanego przez Kredytobiorcę kredytu”. Jednocześnie umowa nie zawierała żadnych mechanizmów ograniczających ten wpływ, żadnych granic wahań kursu ani żadnych środków ochrony kredytobiorcy przed nieograniczonym ryzykiem kursowym. Sam bank świadomie konstruował umowę w sposób, który przenosił całość ryzyka kursowego na kredytobiorcę, nie zapewniając mu przy tym żadnych realnych narzędzi do oceny skali tego ryzyka.
“Tabela kursów” Kredyt Banku S.A. była ustalana jednostronnie przez bank, bez żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów jej konstrukcji określonych w umowie. Bank stosował dwa różne kursy – kurs kupna przy wypłacie i kurs sprzedaży przy spłacie – generując na niekorzyść kredytobiorcy ukryty koszt w postaci spreadu walutowego. Kredytobiorca nie miał żadnej możliwości weryfikacji ani zakwestionowania stosowanych kursów, ani tym bardziej przewidzenia w chwili podpisania umowy, jakie kwoty będzie faktycznie zobowiązany spłacać.
Sądy powszechne, Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdziły, że postanowienia tego rodzaju mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Klauzule waloryzacyjne Kredyt Banku S.A. spełniają wszystkie przesłanki abuzywności: nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszają jego interesy. Eliminacja tych klauzul z umowy prowadzi do wniosku, że umowa nie może dalej obowiązywać – w konsekwencji sądy orzekają jej nieważność, co oznacza obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń przez obie strony.
Poniżej przedstawiamy konkretne zapisy stosowane przez Kredyt Bank S.A. w umowach kredytowych. To właśnie te postanowienia stanowią podstawę do unieważnienia umowy przed sądem.
Dla umów Kredyt Bank S.A. (obecnie Erste Bank Polska):
- Kwota kredytu denominowanego (waloryzowanego) w CHF lub transzy kredytu zostanie określona według kursu kupna dewiz dla wyżej wymienionej waluty zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania kredytu lub transzy kredytu (najczęściej § 2 ust. 2 umowy kredytu),
- Każda transza kredytu wykorzystana jest w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu wysokości transzy według kursu kupna dewiz CHF zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania danej transzy, ewentualnie: Kredyt wykorzystywany jest w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu kwoty kredytu według kursu kupna dewiz dla CHF zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania kredytu (najczęściej § 4 ust. 1a umowy kredytu),
- Po okresie wykorzystania kredytu Kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami w (…) ratach miesięcznych w dniu (…) każdego miesiąca począwszy od (…). Wysokość rat kapitałowo-odsetkowych określona jest w CHF. Spłata rat kapitałowo-odsetkowych dokonywana jest w złotych po uprzednim przeliczeniu rat kapitałowo-odsetkowych według kursu sprzedaży dewiz dla CHF obowiązującego w Banku w dniu spłaty, a tym samym zamiana wysokości w/w kursu waluty ma wpływ na ostateczną wysokość spłacanego przez Kredytobiorcę kredytu (najczęściej § 9 ust. 2 umowy kredytu).
Korzystne wyroki naszej Kancelarii w sprawach frankowych Erste Bank Polska (dawniej Santander Bank Polska S.A., wcześniej Kredyt Bank S.A.)
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sprawach dotyczących umów dawnego Kredyt Banku S.A., w których pozwanym jest Erste Bank Polska. Mimo konsekwentnej polityki ugodowej stosowanej przez bank, wyroki sądowe unieważniające umowy Kredyt Banku S.A. zapadają w zdecydowanej większości prowadzonych spraw – co w sposób jednoznaczny potwierdza, że droga sądowa pozostaje dla kredytobiorcy znacznie korzystniejszą opcją niż ugoda proponowana przez Erste. Każdy z poniższych wyroków jest efektem indywidualnie opracowanej strategii procesowej, uwzględniającej specyfikę wzorca umownego Kredyt Banku S.A.
Masz kredyt frankowy z dawnego Kredyt Banku S.A.?
Pozwanym w Twojej sprawie będzie Erste Bank Polska jako następca prawny Kredyt Banku S.A. Zanim zdecydujesz się na ugodę proponowaną przez bank, skonsultuj się z nami – bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę i pokażemy, ile możesz zyskać na wyroku sądowym w porównaniu z warunkami ugody.