ING Bank Śląski S.A. - Abuzywne zapisy w kredytach frankowych i skuteczne unieważnienie umowy
ING Bank Śląski S.A. należał do grona instytucji finansowych, które w okresie boomu kredytów frankowych oferowały hipoteki indeksowane kursem franka szwajcarskiego. Umowy kredytowe ING Banku Śląskiego zawierały postanowienia uzależniające zarówno wysokość salda kredytu, jak i wysokość każdej raty od kursów walut pobieranych jednostronnie z “pierwszej tabeli kursowej Banku – tabela A”. Tabela ta nie była konstruowana według żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów określonych w umowie – kredytobiorca nie miał żadnego wpływu na stosowane kursy, nie mógł ich zakwestionować, a przy zawieraniu umowy nie był rzetelnie informowany o rzeczywistym ryzyku walutowym ani o tym, jak wzrost kursu CHF przełoży się na wysokość jego zobowiązania. Abuzywność klauzul indeksacyjnych ING nie jest przy tym jedyną podstawą do kwestionowania tych umów – dodatkowe wady prawne wynikają z braku jasno określonych warunków zmiany wysokości oprocentowania kredytu.
Kancelaria Korzybski Wojciński prowadzi sprawy frankowe przeciwko ING Bankowi Śląskiemu S.A. i zna w szczegółach specyfikę wzorca umownego stosowanego przez ten bank. Reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania – od bezpłatnej analizy umowy, przez złożenie pozwu, aż po prawomocne rozstrzygnięcie i wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
ING Bank Śląski S.A. jest instytucją czynną i wypłacalną, co oznacza, że po uzyskaniu korzystnego wyroku kredytobiorca może skutecznie dochodzić zwrotu nadpłaconych środków bezpośrednio od banku. Wzorzec umowny ING wyróżnia się na tle innych banków frankowych tym, że kursy walut były w umowie dookreślane jako notowania z “pierwszej tabeli kursowej Banku – tabela A w tym dniu” – co mogło sprawiać wrażenie większej precyzji. W rzeczywistości jednak umowa nie definiowała żadnych kryteriów, według których “tabela A” była sporządzana, co oznacza, że bank zachował pełną dowolność w kształtowaniu kursów. Dodatkowo kredytobiorcy ING nie byli rzetelnie informowani o ryzyku walutowym – umowy nie zawierały symulacji pokazujących, jak wzrost kursu CHF wpłynie na saldo kredytu wyrażone w złotych ani na wysokość kolejnych rat.
Poniżej przedstawiamy klauzule niedozwolone stosowane przez ING Bank Śląski S.A. w umowach kredytów frankowych, a także wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Postanowienia niedozwolone ING Banku Śląskiego S.A. skutkujące nieważnością umowy kredytu frankowego
Umowy kredytów hipotecznych oferowane przez ING Bank Śląski S.A. opierały się na mechanizmie indeksacji do franka szwajcarskiego. Kwota kredytu była wyrażana w złotych polskich, jednak jej równowartość w CHF była ustalana na podstawie gotówkowego kursu kupna CHF pobieranego z pierwszej tabeli kursowej banku (tabela A) z dnia uruchomienia pierwszej transzy. W przypadku kredytów wielotranszowych każda kolejna transza była przeliczana na CHF odrębnie – według kursu kupna z tabeli A obowiązującego w dniu wypłaty danej transzy. Spłata rat następowała w złotych jako równowartość raty wyrażonej w CHF, przeliczanej każdorazowo według gotówkowego kursu sprzedaży CHF z tabeli A obowiązującego w dniu wymagalności raty.
Mechanizm ten oznaczał w praktyce stosowanie dwóch różnych kursów walutowych: kursu kupna przy wypłacie i kursu sprzedaży przy spłacie. Różnica między nimi stanowiła ukryty koszt spreadu walutowego, o którym kredytobiorcy nie byli należycie informowani. Co kluczowe, “tabela A” ING Banku Śląskiego – choć wymieniana z nazwy – nie była konstruowana według żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów określonych w umowie. Bank zachował pełną dowolność w kształtowaniu kursów, a kredytobiorca nie miał możliwości ich weryfikacji ani zakwestionowania.
Warte podkreślenia jest, że abuzywność klauzul indeksacyjnych nie stanowi jedynej podstawy do kwestionowania umów ING Banku Śląskiego. Kredytobiorcy nie byli rzetelnie informowani o ryzyku walutowym – umowy nie zawierały symulacji ilustrujących wpływ wzrostu kursu CHF na saldo kredytu wyrażone w złotych ani na wysokość przyszłych rat. Dodatkową wadę prawną tych umów stanowi brak precyzyjnego określenia warunków, na jakich bank mógł zmieniać wysokość oprocentowania kredytu – co stanowi odrębną podstawę do kwestionowania umowy, niezależną od klauzul kursowych.
Sądy powszechne, Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdziły, że postanowienia tego rodzaju mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Klauzule indeksacyjne ING Banku Śląskiego spełniają wszystkie przesłanki abuzywności: nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszają jego interesy. Eliminacja tych klauzul z umowy prowadzi do jej nieważności – w konsekwencji sądy orzekają obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń przez obie strony. Wyłącznie postępowanie sądowe zapewnia kredytobiorcy pełną realizację tych praw.
Poniżej przedstawiamy konkretne zapisy stosowane przez ING Bank Śląski S.A. w umowach kredytowych. To właśnie te postanowienia stanowią podstawę do unieważnienia umowy przed sądem.
Dla umów ING Bank Śląski S.A.:
- Bank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek z dnia (…) kredytu w złotych indeksowanego kursem CHF w wysokości (…), a Kredytobiorca zaciąga kredyt i zobowiązuje się do jego wykorzystania zgodnie z warunkami niniejszej umowy. Równowartość wskazanej kwoty w walucie CHF zostanie określona na podstawie gotówkowego kursu kupna CHF Banku z dnia wypłaty (uruchomienia) pierwszej transzy kredytu (kurs notowany z pierwszej tabeli kursowej Banku – tabela A w tym dniu) i zostanie podana w harmonogramie spłat (najczęściej § 1 ust. 1 umowy kredytu),
- Kredyt zostanie uruchomiony w złotych, a jego równowartość w walucie CHF ustalona zostanie według kursu kupna określonego w § 1 ust. 1, w dniu uruchomienia pierwszej transzy kredytu. Kolejne transze kredytu będą uruchamiane w złotych, a ich równowartość w walucie CHF będzie ustalana każdorazowo według kursu kupna na podstawie gotówkowego kursu kupna CHF Banku z dnia wypłaty (uruchomienia) danej transzy kredytu (kurs notowany z pierwszej tabeli kursowej Banku – tabela A w tym dniu) (najczęściej § 2 umowy kredytu),
- Kredyt, odsetki oraz inne zobowiązania wyrażone w CHF będą spłacane w złotych jako równowartość raty w CHF przeliczonej według gotówkowego kursu sprzedaży CHF Banku z dnia wymagalnej spłaty raty (kurs notowany z pierwszej tabeli kursowej Banku – tabela A, w tym dniu). Inne zobowiązania wynikające z umowy wyrażone w złotych będą płatne w złotych (najczęściej § 4 lub § 5 umowy kredytu).
Wygrane sprawy frankowe naszej Kancelarii przeciwko ING Bankowi Śląskiemu S.A.
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sporach z ING Bankiem Śląskim S.A. Znamy specyfikę wzorca umownego stosowanego przez ten bank – w tym argumenty dotyczące “tabeli A”, które bank może podnosić w toku postępowania – i wiemy, jak skutecznie wykazać przed sądem, że odwołanie do named tabeli kursowej nie sanuje abuzywnego charakteru klauzul indeksacyjnych. W naszej strategii procesowej uwzględniamy wszystkie dostępne podstawy nieważności umowy, w tym braki w zakresie informacji o ryzyku walutowym oraz niedookreślone warunki zmiany oprocentowania.
Masz kredyt we frankach w ING Banku Śląskim?
Prześlij nam swoją umowę kredytową, a nasz zespół radców prawnych dokona bezpłatnej analizy i oceni Twoje szanse na unieważnienie umowy. Sprawdzimy nie tylko klauzule indeksacyjne, ale wszystkie potencjalne podstawy nieważności – w tym związane z brakiem rzetelnej informacji o ryzyku walutowym.