PKO BP S.A. dawniej Nordea Bank Polska S.A. - Klauzule abuzywne w umowach CHF i wygrane sprawy frankowe
Nordea Bank Polska S.A. udzielała kredytów hipotecznych denominowanych do franka szwajcarskiego w latach 2005-2012. W 2014 roku PKO Bank Polski S.A. przejął Nordea Bank Polska S.A. i wstąpił we wszystkie jej prawa i obowiązki – w tym w rolę strony pozwanej w sprawach frankowych dotyczących umów zawartych pierwotnie z Nordeą. Umowy kredytowe Nordea Bank Polska opierały się na mechanizmie denominacji do CHF, w którym kwota kredytu była wyrażona w walucie obcej, a jej wypłata i spłata rat następowały w złotych polskich – po kursach kupna i sprzedaży ustalanych jednostronnie przez bank w oparciu o własną Tabelę kursów. Tabela ta nie była konstruowana według żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów określonych w umowie, co stanowi klasyczną podstawę do stwierdzenia abuzywności zawartych w niej postanowień.
Kancelaria Korzybski Wojciński prowadzi sprawy frankowe dotyczące umów dawnej Nordei od wielu lat i zna w szczegółach specyfikę każdego z wzorców umownych stosowanych przez ten bank w kolejnych latach jego działalności. Obecnym pozwanym we wszystkich tych sprawach jest PKO BP S.A. jako następca prawny Nordea Bank Polska S.A. Reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania – od bezpłatnej analizy umowy, przez złożenie pozwu, aż po prawomocne rozstrzygnięcie i wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Sprawy frankowe dotyczące umów dawnej Nordea Bank Polska S.A. mają istotną specyfikę procesową: pozwanym jest PKO BP S.A. jako następca prawny, jednak umowy kredytowe zachowują oryginalny wzorzec Nordei – z jej klauzulami, jej tabelą kursową i jej konstrukcją prawną. PKO BP S.A. jest instytucją czynną i wypłacalną, co oznacza, że po uzyskaniu korzystnego wyroku kredytobiorca może skutecznie dochodzić zwrotu nadpłaconych środków bezpośrednio od banku. Wzorce umowne Nordei ewoluowały na przestrzeni lat 2005-2012 – każdy rocznik umowy różni się od pozostałych zarówno numeracją paragrafów, jak i szczegółowym brzmieniem klauzul indeksacyjnych, co wymaga precyzyjnej identyfikacji konkretnego wzorca przed sformułowaniem pozwu.
Poniżej przedstawiamy klauzule niedozwolone stosowane przez Nordea Bank Polska S.A. w umowach kredytów frankowych z poszczególnych lat, a także wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię przeciwko PKO BP S.A. jako następcy prawnemu Nordei. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Postanowienia niedozwolone w umowach Nordea Bank Polska S.A. skutkujące nieważnością kredytu
Umowy kredytów hipotecznych oferowane przez Nordea Bank Polska S.A. opierały się na mechanizmie denominacji do franka szwajcarskiego. Kwota kredytu była wyrażana bezpośrednio w CHF, jednak jej wypłata następowała w złotych polskich – po kursie kupna CHF zgodnie z Tabelą kursów obowiązującą w Nordei w dniu uruchomienia środków. Spłata rat odbywała się w złotych jako równowartość kwot wyrażonych w CHF, przy czym do przeliczeń bank stosował kurs sprzedaży CHF z własnej Tabeli kursów obowiązujący w dniu spłaty. Harmonogram spłat był wyrażony w walucie obcej, co oznaczało, że kredytobiorca nie był w stanie z góry ustalić, ile złotych będzie musiał wpłacić w danym miesiącu.
Bank stosował dwa różne kursy walutowe – kurs kupna przy uruchomieniu kredytu i kurs sprzedaży przy spłacie rat – generując na niekorzyść kredytobiorcy ukryty koszt w postaci spreadu walutowego. Żaden z wzorców umownych stosowanych przez Nordea Bank Polska nie zawierał obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów wyznaczania kursów w Tabeli kursów banku. Kredytobiorca nie miał żadnej możliwości ich zakwestionowania ani przewidzenia w chwili podpisania umowy, jakie kwoty będzie faktycznie zobowiązany spłacać przez kolejne dekady.
Sądy powszechne, Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdziły, że postanowienia tego rodzaju mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Klauzule denominacyjne Nordea Bank Polska spełniają wszystkie przesłanki abuzywności: nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszają jego interesy. Eliminacja tych klauzul z umowy prowadzi do wniosku, że umowa nie może dalej obowiązywać – nie da się bowiem określić ani rzeczywistej wartości zobowiązania w złotych, ani wysokości poszczególnych rat. W konsekwencji sądy orzekają nieważność całej umowy, co oznacza obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń przez obie strony.
Wzorce umowne stosowane przez Nordea Bank Polska ewoluowały na przestrzeni kolejnych lat – poniżej przedstawiamy konkretne zapisy charakterystyczne dla umów zawieranych w poszczególnych okresach. Pozwala to każdemu kredytobiorcy precyzyjnie zidentyfikować zapisy swojej umowy i potwierdzić podstawy do jej zakwestionowania przed sądem.
Dla umów Nordea Bank Polska S.A. z 2005 r.:
- Kwota kredytu określona w CHF zostanie przeliczona na złote po kursie kupna CHF według Tabeli kursów z dnia uruchomienia środków (najczęściej § 2 ust. 2 umowy kredytu),
- Rozliczenia z Bankiem z tytułu zaciągniętego kredytu w zakresie prowizji, odsetek i rat, dokonywane będą w złotych. Do przeliczeń stosowane będą kursy sprzedaży CHF według odpowiedniej Tabeli kursów (najczęściej § 2 ust. 3 umowy kredytu),
- Do przeliczeń kwot walut wypłacanego kredytu stosuje się kurs kupna CHF według Tabeli kursów z dnia wypłaty środków (najczęściej § 10 ust. 3 umowy kredytu),
- Harmonogram spłaty kredytu wyrażony jest w CHF. Spłata zobowiązania następuje w złotych. Do przeliczeń kwot walut spłacanego kredytu na złote, stosuje się kurs sprzedaży CHF według Tabeli kursów obowiązującego w dniu spłaty (najczęściej § 13 ust. 5 umowy kredytu).
Dla umów Nordea Bank Polska S.A. z 2006 r.:
- W przypadku kredytu denominowanego w walucie obcej, kwota kredytu w złotych zostanie określona poprzez przeliczanie kwoty wyrażonej w walucie, w której kredyt jest denominowany na złote, według kursu kupna tej waluty, zgodnie z Tabelą kursów z dnia uruchomienia środków (najczęściej § 1 ust. 2 części ogólnej umowy),
- W przypadku kredytu denominowanego w walucie obcej: 1/ harmonogram spłat kredytu wyrażone jest w walucie, w której kredyt jest denominowany, 2/ spłata następuje w złotych, w równowartości kwot wyrażonych w walucie obcej, 3/ do przeliczeń wysokości rat kapitałowo-odsetkowych spłacanego kredytu stosuje się kurs sprzedaży danej waluty według Tabeli kursów z dnia spłaty (najczęściej § 13 ust. 7 części ogólnej umowy).
Dla umów Nordea Bank Polska S.A. z 2007 r.:
- W przypadku kredytu denominowanego w walucie obcej, kwota kredytu w złotych zostanie określona poprzez przeliczenie na złote kwoty wyrażonej w walucie, w której kredyt jest denominowany, według kursu kupna tej waluty, zgodnie z Tabelą kursów, obowiązującą w Banku w dniu uruchomienia środków, w momencie dokonywania przeliczeń kursowych (najczęściej § 1 ust. 2 części ogólnej umowy),
- W przypadku kredytu denominowanego w walucie obcej: 1/ harmonogram spłat kredytu wyrażone jest w walucie, w której kredyt jest denominowany, 2/ spłata następuje w złotych, w równowartości kwot wyrażonych w walucie obcej, 3/ do przeliczeń wysokości rat kapitałowo-odsetkowych spłacanego kredytu stosuje się kurs sprzedaży danej waluty według Tabeli kursów obowiązującej w Banku w dniu spłaty, w momencie dokonywania przeliczeń kursowych (najczęściej § 13 ust. 7 części ogólnej umowy).
Dla umów Nordea Bank Polska S.A. z lat 2008-2010:
- W przypadku kredytu denominowanego w walucie obcej, kwota kredytu w złotych zostanie określona poprzez przeliczanie kwoty wyrażonej w walucie, w której kredyt jest denominowany na złote, według kursu kupna tej waluty, zgodnie z Tabelą kursów z dnia uruchomienia środków (najczęściej § 1 ust. 2 części ogólnej umowy),
- Do przeliczeń kwot walut uruchamianego kredytu stosuje się kurs kupna waluty obcej według Tabeli kursów obowiązującej w Banku w dniu uruchomienia środków, w momencie dokonywania przeliczeń kursowych (najczęściej § 12 bądź § 13 części ogólnej umowy),
- W przypadku kredytu denominowanego w walucie obcej: 1/ harmonogram spłat kredytu wyrażone jest w walucie, w której kredyt jest denominowany, 2/ spłata następuje w złotych, w równowartości kwot wyrażonych w walucie obcej, 3/ do przeliczeń wysokości rat kapitałowo-odsetkowych spłacanego kredytu stosuje się kurs sprzedaży danej waluty według Tabeli kursów z dnia spłaty; spłata następuje w złotych w równowartości kwot wyrażonych w walucie obcej, przy czym do przeliczeń wysokości rat kapitałowo-odsetkowych spłacanego kredytu stosuje się kurs sprzedaży danej waluty według Tabeli kursów obowiązującej w Banku w dniu spłaty, w momencie dokonywania przeliczeń kursowych (najczęściej § 15 bądź § 16 części ogólnej umowy).
Dla umów Nordea Bank Polska S.A. z okresu późniejszego:
- Zobowiązanie Kredytobiorcy do spłaty wyrażone jest w walucie obcej, do jakiej kredyt jest indeksowany, a ostateczna wysokość tego zobowiązania, określona zostanie po wypłacie całej kwoty kredytu oraz po przeliczeniach na walutę po kursie kupna danej waluty, zgodnie z Tabelą kursów obowiązującą w Banku w dniach i momentach poszczególnych uruchomień środków (najczęściej § 1 ust. 2 pkt 2 części ogólnej umowy),
- Stosownie do § 16 ust. 4 COU: W przypadku wypłat w złotych, kwota transzy po wypłaceniu przeliczana jest przez Bank na walutę, do jakiej kredyt jest indeksowany, według kursu kupna tej waluty, zgodnie z Tabelą kursów obowiązującą w Banku w dniu i momencie wypłaty środków (najczęściej § 16 części ogólnej umowy),
- W przypadku spłaty kredytu w złotych, spłata następuje w równowartości kwot wyrażonych w walucie obcej, przy czym do przeliczeń wysokości rat kapitałowo-odsetkowych spłacanego kredytu stosuje się kurs sprzedaży danej waluty według Tabeli kursów obowiązującej w Banku w dniu i w momencie spłaty (najczęściej § 19 części ogólnej umowy).
Korzystne wyroki naszej Kancelarii w sprawach frankowych Nordea Bank Polska S.A. (PKO BP S.A.)
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sprawach dotyczących umów dawnej Nordea Bank Polska S.A., w których pozwanym jest PKO BP S.A. jako następca prawny. Znajomość wszystkich wzorców umownych stosowanych przez Nordea Bank Polska w kolejnych latach działalności – od 2005 do 2012 roku – pozwala nam precyzyjnie identyfikować klauzule abuzywne właściwe dla konkretnej umowy i dobierać odpowiednią argumentację procesową. Wśród uzyskanych przez nas wyroków znajdują się rozstrzygnięcia obejmujące stwierdzenie nieważności dwóch umów Nordei w ramach jednego wyroku sądowego.
2 korzystne wyroki przeciwko PKO BP (wzorce Własny Kąt oraz Nordea)
24 października, 2025
Zobacz wyrok >
Masz kredyt frankowy z dawnej Nordea Bank Polska?
Pozwanym w Twojej sprawie będzie PKO BP S.A. jako następca prawny Nordea Bank Polska S.A. Prześlij nam swoją umowę kredytową, a nasz zespół radców prawnych dokona bezpłatnej analizy i oceni Twoje szanse na unieważnienie umowy. Im szybciej działasz, tym więcej możesz odzyskać.