Sankcja kredytu darmowego – czym jest?

Ustawa o kredycie konsumenckim

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Poruszając tematykę sankcji kredytu darmowego, celem najbardziej obrazowego przedstawienia jej charakterystyki wskazania wymaga, że stanowi ona rodzaj „kary” dla przedsiębiorcy (banku lub innego podmiotu), który zawierając umowę z konsumentem naruszył przepisy powszechnie obowiązujących przepisów prawa, a konkretnie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.

Sankcja kredytu darmowego stanowi zatem instytucję normującą konsekwencje prawne za uchybienia przedsiębiorcy w zakresie obowiązkowej treści umowy kredytu lub pożyczki zawartej przez konsumenta z przedsiębiorcą, w tym dotyczących naruszenia przez przedsiębiorcę obowiązku informacyjnego wobec konsumenta.

Mówiąc wprost – skorzystanie z dobrodziejstwa przepisów dot. sankcji kredytu darmowego oznacza, że kredytobiorca zwraca wyłącznie nominalną kwotę otrzymaną z tytułu kredytu, bez jakichkolwiek kosztów dodatkowych.

Kluczowe progi i terminy

255 550 zł

Maksymalna kwota kredytu objętego sankcją – z pewnymi wyjątkami

18.12.2011

Data graniczna dla kredytów gotówkowych i pożyczek pozabankowych

22.07.2017

Ostatni dzień zawarcia umowy kredytu hipotecznego objętej sankcją

1 rok

Maksymalny czas od całkowitej spłaty do złożenia oświadczenia

W praktyce

Tym samym, zastosowanie instytucji sankcji kredytu darmowego powoduje nie tylko konieczność zaprzestania pobierania przez bank innych opłat aniżeli rat kapitałowych, ale także obowiązek zwrotu na rzecz konsumenta wszelkich świadczeń spełnionych już wcześniej w wykonaniu umowy.

Co daje skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?

Rezultat skorzystania z instytucji sankcji kredytu darmowego sprowadza się do pozbawienia przedsiębiorcy wszelkiego dochodu, który stanowiły koszty związane z kredytem lub pożyczką tj. odsetki, opłaty, prowizje, składki ubezpieczeniowe itp. oraz inne koszty pobierane w ciężar kapitału kredytu.

Zwrot wyłącznie kapitału

W przypadku naruszenia przez kredytodawcę obowiązków związanych z treścią umowy o kredyt konsumencki konsument, wskutek podjętych działań może doprowadzić do sytuacji, w której będzie obowiązany do zwrotu jedynie kapitału kredytu lub pożyczki bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych przedsiębiorcy zgodnie z treścią zawartej umowy.

Koniec pobierania opłat

Zastosowanie instytucji sankcji kredytu darmowego powoduje konieczność zaprzestania pobierania przez bank innych opłat aniżeli rat kapitałowych.

Zwrot tego, co już zapłacono

Powstaje obowiązek zwrotu na rzecz konsumenta wszelkich świadczeń spełnionych już wcześniej w wykonaniu umowy.

Krąg uprawnionych

Kto jest uprawniony do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Określając krąg osób, które są uprawnione do skorzystania z instytucji sankcji kredytu darmowego, w pierwszej kolejności wskazania wymaga, że sankcja kredytu darmowego zastosowanie ma w przypadku tzw. kredytów konsumenckich. Oznacza to, że podstawowym warunkiem skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest istnienie określonych uchybień w umowie, której treść podlega regulacjom ustawy o kredycie konsumenckim oraz złożenie stosownego oświadczenia, w przewidzianym prawie terminem.

Tym samym, celem skorzystania z sankcji kredytu darmowego, spełnić należy trzy podstawowe warunki:

Umowa musi być zawarta przez osobę fizyczną.

Wypłacony na mocy umowy kredyt nie może opiewać na więcej, niż 255.550,00 zł albo równowartość tejże kwoty w walucie obcej (z pewnymi wyjątkami – o czym poniżej).

Całkowita spłata kredytu nie mogła nastąpić dawniej niż na rok przed złożeniem oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

Jakie umowy obejmuje sankcja kredytu darmowego?

umowa pożyczki,
umowa kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego,
umowa o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego jeśli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia,
umowa o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia,
umowa o kredyt odnawialny.

W praktyce oznacza to, że „najczęstszymi” umowami kwalifikującymi się do sankcji kredytu darmowego będą umowy kredytu oraz umowy pożyczki zawierane przez osoby fizyczne w celach niezarobkowych, a przeznaczonych na zaspokojenie potrzeb własnych.

Warunki zależne od rodzaju zobowiązania

Warunki skorzystania z instytucji sankcji kredytu darmowego są jednak zróżnicowane w zależności od przeznaczenia kredytu. Istotnym bowiem pozostaje, że celem skorzystania z sankcji kredytu darmowego:

Rodzaj zobowiązania	Data zawarcia umowy	Limit kwoty	Uwagi
Kredyt gotówkowy (pożyczka gotówkowa) w banku	najwcześniej 18.12.2011 r.	do 255 550,00 zł z warunku ogólnego	W tym miejscu wskazano wyłącznie datę graniczną. Limit kwoty wynika z ogólnego warunku: wypłacony na mocy umowy kredyt nie może opiewać na więcej, niż 255.550,00 zł albo równowartość tejże kwoty w walucie obcej.
Kredyt hipoteczny	od 20.02.2006 r. do 17.12.2011 r.	do 80 000,00 zł	Sankcja ogranicza się do kosztów kredytu należnych kredytodawcy za okres czterech lat poprzedzających dzień złożenia oświadczenia przez konsumenta.
Kredyt hipoteczny	od 18.12.2011 r. do 22.07.2017 r.	do 255 550,00 zł	Skorzystanie z sankcji wobec umów kredytu hipotecznego jest możliwe jedynie wobec umów zawartych do dnia 22.07.2017 r. Ograniczenie do kosztów za okres czterech lat jak wyżej.
Pożyczka pozabankowa	najwcześniej 18.12.2011 r.	do 255 550,00 zł z warunku ogólnego	W tym miejscu wskazano wyłącznie datę graniczną. Limit kwoty wynika z ogólnego warunku, jak przy kredycie gotówkowym.

Należy jednak wskazać, że sankcja kredytu darmowego ogranicza się w przypadku umów kredytu hipotecznego do kosztów kredytu należnych kredytodawcy za okres czterech lat poprzedzających dzień złożenia oświadczenia przez konsumenta.

Z sankcji kredytu darmowego mogą również skorzystać kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy, których umowa została wypowiedziana przez kredytodawcę.

Analiza umowy

Uchybienia umowy prowadzące do SKD

Analiza umowy pod kątem możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego sprowadza się do zweryfikowania, czy przedsiębiorca uchybił obowiązkowi zawarcia w umowie niezbędnych z punktu widzenia przepisów informacji.

Kategoryzując uchybienia, których zawarcie w umowie prowadzi do możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego, wskazać należy na:

naruszenie obowiązku zawarcia umowy w formie pisemnej lub w innej formie szczególnej,
nieokreślenie w treści umowy kredytowej rodzaju udzielonego kredytu i jego całkowitej kwoty, czasu obowiązywania umowy, terminu i sposobu spłaty zobowiązania, stopy oprocentowania oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania,
pominięcie w umowie informacji o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową,
przekroczenie poziomu określonych w ustawie kosztów,
pominięcie informacji o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia konsumenta od umowy, prawie konsumenta do spłaty zobowiązania przed terminem oraz procedury spłaty kredytu przed terminem

Kluczowym jest przy tym, że wystąpienie już tylko jednego z uchybień prowadzić może do skorzystania z instytucji sankcji kredytu darmowego.

Zaznaczenia wymaga, że w wypadku obowiązków informacyjnych – wobec ogólnego sposobu sformułowania komentowanej regulacji – nie ulega wątpliwości, że sankcję kredytu darmowego będą mogły pociągnąć za sobą wszystkie postaci braku wywiązania się z tego wymagania: zarówno brak jego spełnienia, jak i spełnienie niewłaściwe. Do ostatniej grupy sytuacji należą natomiast, bez wątpienia, zarówno wypadki, w których wada informacji dotyczyła jej warstwy merytorycznej (brak przekazania wszystkich wymaganych informacji), jak i formalnej (przedstawienie informacji z naruszeniem ustawowego wymogu posłużenia się formularzem informacyjnym, sformułowanie jej w sposób niezrozumiały dla typowego adresata itd.).

Skorzystaj z bezpłatnej analizy umowy

Jak skorzystać z sankcji z kredytu darmowego?

Jeżeli w umowie występują uchybienia, których istnienie pozwala na skorzystanie z instytucji sankcji kredytu darmowego, celem jej realizacji należy w pierwszej kolejności złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

KROK 01

Analiza umowy

Zweryfikowanie, czy przedsiębiorca uchybił obowiązkowi zawarcia w umowie niezbędnych z punktu widzenia przepisów informacji.

KROK 02

Oświadczenie

Złożenie kredytodawcy pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

KROK 03

Wybór ścieżki

Po złożeniu przez konsumenta oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego istnieją dwie możliwości dalszego postępowania wobec przedsiębiorcy (w przypadku zobowiązań „aktywnych”).

KROK 04

Postępowanie sądowe

Zainicjowanie postępowania, którego wynikiem będzie ustalenie, że należność kredytowa nie istnieje lub istnieje, ale w niższej wysokości niż ta, która wynika z harmonogramu spłaty.

Ścieżka ryzykowna

Natychmiastowe zaprzestanie spłaty

Natychmiastowe zaprzestanie spłaty innych świadczeń aniżeli rat kapitałowych i następnie domaganie się w ramach procesu sądowego zwrotu kosztów uiszczonych do momentu złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego.

W naszej ocenie jest to ścieżka znacząco bardziej ryzykowna.
Działanie tego rodzaju prowadzić będzie do wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę w związku z brakiem prawidłowej realizacji umowy.
W przypadku ewentualnego braku podzielenia argumentacji kredytobiorcy przez sąd – konieczność natychmiastowej zapłaty całości pozostałego do spłaty salda zadłużenia.

Rekomendujemy

Oczekiwanie na odpowiedź i powództwo

Oczekiwanie na odpowiedź banku na złożone oświadczenie a następnie zainicjowanie postępowania, którego wynikiem będzie ustalenie, że należność kredytowa nie istnieje lub istnieje, ale w niższej wysokości niż ta, która wynika z harmonogramu spłaty.

Jest to sposób działania o wiele bardziej racjonalny, bowiem prowadzi do znaczącego ograniczenia ryzyka konieczności natychmiastowej spłaty pozostałej części pożyczki w przypadku negatywnego wyniku procesu.
W toku procesu skorzystać można z instytucji prawa cywilnego pozwalającej na ograniczenie już w czasie trwania procesu sądowego należnych bankowi świadczeń jedynie do kapitału kredytu, czyli doprowadzenia do sytuacji, w której już na początkowym etapie postępowania sądowego spłata pożyczki ograniczona zostanie przez Sąd jedynie do konieczności spłaty kapitału pożyczki.
Co daje jednocześnie gwarancję braku możliwości wypowiedzenia umowy przez bank.

Bezpłatne narzędzie

Kalkulator sankcji kredytu darmowego – sprawdź, ile możesz zyskać

Kalkulator SKD to bezpłatne narzędzie, które w kilka sekund pomoże oszacować kwotę możliwą do odzyskania od banku. Wprowadź podstawowe dane, takie jak wysokość kredytu, okres spłaty, marża banku oraz data podpisania umowy, a kalkulator automatycznie uwzględni historyczne stopy procentowe i wyliczy potencjalne oszczędności.

Wynik ma charakter szacunkowy i nie stanowi porady prawnej.

Najczęstsze pytania o sankcję kredytu darmowego

Czy mogę skorzystać z sankcji, jeżeli kredyt został już spłacony?

Całkowita spłata kredytu nie mogła nastąpić dawniej niż na rok przed złożeniem oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

Ile uchybień musi wystąpić w umowie?

Kluczowym jest przy tym, że wystąpienie już tylko jednego z uchybień prowadzić może do skorzystania z instytucji sankcji kredytu darmowego.

Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów hipotecznych?

Kwota kredytu hipotecznego udostępnionego na podstawie umowy zawartej z bankiem w okresie od 20.02.2006 r. do 17.12.2011 r. nie mogła przekraczać kwoty 80 000,00 zł, zaś kwota kredytu hipotecznego udostępnionego na podstawie umowy o kredyt hipoteczny zawartej w okresie od 18.12.2011 r. do 22.07.2017 r. nie mogła przekraczać kwoty 255 550,00 zł (skorzystanie z sankcji wobec umów kredytu hipotecznego jest możliwe jedynie wobec umów kredytu hipotecznego zawartych do dnia 22.07.2017 r.). Sankcja kredytu darmowego ogranicza się w przypadku umów kredytu hipotecznego do kosztów kredytu należnych kredytodawcy za okres czterech lat poprzedzających dzień złożenia oświadczenia przez konsumenta.

Czy po złożeniu oświadczenia muszę przestać płacić raty?

Natychmiastowe zaprzestanie spłaty innych świadczeń aniżeli rat kapitałowych to w naszej ocenie ścieżka znacząco bardziej ryzykowna, jako że działanie tego rodzaju prowadzić będzie do wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę w związku z brakiem prawidłowej realizacji umowy (a w przypadku ewentualnego braku podzielenia argumentacji kredytobiorcy przez sąd, konieczności natychmiastowej zapłaty całości pozostałego do spłaty salda zadłużenia). Oczekiwanie na odpowiedź banku na złożone oświadczenie a następnie zainicjowanie postępowania jest sposobem działania o wiele bardziej racjonalnym.

Co jeżeli bank wypowiedział moją umowę?

Z sankcji kredytu darmowego mogą również skorzystać kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy, których umowa została wypowiedziana przez kredytodawcę.

Czy sankcja dotyczy umów zawartych na działalność gospodarczą?

Podstawowym warunkiem jest, aby umowa została zawarta przez osobę fizyczną. W praktyce oznacza to, że „najczęstszymi” umowami kwalifikującymi się do sankcji kredytu darmowego będą umowy kredytu oraz umowy pożyczki zawierane przez osoby fizyczne w celach niezarobkowych, a przeznaczonych na zaspokojenie potrzeb własnych.

Ile mogę odzyskać?

mec. Marcin Wojciński i mec. Konrad Korzybski
Wspólnicy Kancelarii

Dlaczego my

Sprawę prowadzi radca prawny, z którym podpisali Państwo umowę

Zespół kilkunastu wyspecjalizowanych prawników — w zdecydowanej większości radców prawnych, z wieloletnim doświadczeniem w sporach z bankami.
Stały kontakt z radcą prawnym prowadzącym sprawę — nie korzystamy z pomocy osób niebędących pracownikami kancelarii.
Przejrzyste warunki współpracy — pełne i zrozumiałe jeszcze przed podpisaniem umowy.
Ponad 1000 pozytywnych opinii od Klientów w Google ze średnią ocen 5,0.

Więcej o Kancelarii: dlaczego my · nasz zespół · kontakt

Opinie Klientów o naszej Kancelarii

      
   Korzybski Wojciński Kancelaria Radców Prawnych sp.k.
   1011 opinii Google 
  Napisz recenzję 
  
 
 
   
 
 
       Opublikowano na Google  
   
   Rafał Ciechanowski 
 
 
 
 Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Zdecydowanie polecamy Kancelarię Radców Prawnych Korzybski Wojciński, a w szczególności radcę prawnego Konrada Korzybskiego, który był naszym pełnomocnikiem w sporze z Bankiem Millennium dotyczącym kredytu hipotecznego.
Kontakt z kancelarią był bardzo dobry, a cała współpraca przebiegała profesjonalnie i rzeczowo. Jeszcze przed rozstrzygnięciem sprawy kancelaria złożyła wniosek o zabezpieczenie poprzez zawieszenie obowiązku spłacania rat, do którego sąd się przychylił. Sprawa zakończyła się dla nas pomyślnie już w pierwszej instancji.
Widać, że kancelaria ma bardzo duże doświadczenie w prowadzeniu spraw dotyczących kredytów hipotecznych. Na szczególne uznanie zasługują również jasne, przejrzyste i uczciwe zasady wynagrodzenia. Z pełnym przekonaniem polecamy skorzystanie z jej usług.
  
 
      Opublikowano na Google  
   
   Dawid 
 
 
 
 Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Z pełnym przekonaniem polecam Korzybski Wojciński Kancelaria Radców Prawnych oraz radcę prawnego Pana Macieja Rączkowskiego.

Od pierwszego kontaktu czułem, że trafiłem do profesjonalistów. Pan Mecenas wykazał się dużą wiedzą, zaangażowaniem i cierpliwością. Wszystkie kwestie prawne wyjaśniał w prosty i zrozumiały sposób, dzięki czemu na każdym etapie wiedziałem, jakie są kolejne kroki i czego mogę się spodziewać.

Na duży plus zasługuje również świetny kontakt z kancelarią – zawsze mogłem liczyć na szybką odpowiedź i rzeczową pomoc. Przez cały czas miałem poczucie, że moja sprawa jest traktowana indywidualnie i z należytą starannością.

Profesjonalizm, rzetelność, uczciwe podejście do klienta i wysoka kultura osobista to cechy, które zdecydowanie wyróżniają Pana Macieja Rączkowskiego oraz cały zespół kancelarii. Z czystym sumieniem polecam każdemu, kto szuka skutecznej pomocy prawnej i chce współpracować z prawnikami, którym naprawdę można zaufać.
  
 
      Opublikowano na Google  
   
   Jan 
 
 
 
 Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Pana Mecenasa Marcina Wojcińskiego polecam każdemu: indywidualne podejście do mojej umowy kredytowej w DB pozwoliło na osiągnięcie prawomocnego unieważnienia- z czym duża kancelaria giełdowa na V miała olbrzymi problem i zrezygnowała z podjęcia się sprawy!
  
 
      Opublikowano na Google  
   
   Katarzyna K 
 
 
 
 Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Z pełnym przekonaniem polecamy Kancelarię Radców Prawnych Korzybski Wojciński.
Naszą sprawę prowadził mec. Konrad Korzybski, który na każdym etapie sprawy informował nas o jej przebiegu, odpowiadał na nasze pytania, wspierał wiedzą merytoryczną i dbał o nasze interesy w kontaktach z bankiem. Czuliśmy się „dobrze zaopiekowani” przez kancelarię. Podczas rozprawy reprezentował nas mec. Kamil Śledź, który wcześniej opowiedział nam jak będzie przebiegała rozprawa i na co powinniśmy zwrócić uwagę oraz był z nami w kontakcie po ogłoszeniu pozytywnego dla nas wyroku.
Biorąc pod uwagę powyższe, byliśmy dobrze przygotowani do rozprawy oraz wiedzieliśmy, jakie będą dalsze kroki postępowania w naszej sprawie.
Dzięki profesjonalnemu prowadzeniu sprawy i zaangażowaniu mec. K. Korzybskiego oraz mec. K. Śledzia uzyskaliśmy prawomocny i korzystny dla nas wyrok już po pierwszej rozprawie, za co bardzo dziękujemy :)

Teraz już tylko czekamy na rozliczenie naszego kredytu przez bank.
  
 
      Opublikowano na Google  
   
   A W 
 
 
 
 Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Polecam Kancelarię Radców Prawnych Korzybski Wojciński, która prowadzi sprawę  kredytów mieszkaniowych we frankach. Dzięki profesjonalnemu prowadzeniu sprawy, jest już pierwszy korzystny wyrok. Kancelaria godna polecenia.
  
 
      Opublikowano na Google  
   
   Marek Klajda 
 
 
 
 Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Moja sprawa dotyczącą kredytu frankowego została poprowadzona przez mecenasa Marcina Wojcinskiego oraz Adama Sobolewskiego.  Niezwykle sprawnie, pewnie - widać było na każdym etapie znajomość tematu i skuteczność działania. Sprawa wygrana, bardzo dziękuję!
  
 
      Opublikowano na Google  
   
   Włodzimierz Bogdanski 
 
 
 
 Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Minął niespełna rok czasu i pierwszy wyrok o unieważnienie kredytu,  MAMY TO !!!!! Brawo zespół z Korzybski Wojciński Kancelaria Radców Prawnych Sp. k.. Profesjonalizm i rzetelność mec. Pauliny Dębowskiej jako prowadzącej i radcy prawnego Marcina Wojcińskiego  doprowadził nas do tego miejsca, gdzie jest pierwszy werdykt. Przygotowanie całego procesu, obecność i informacja na każdym kroku są w pełni satysfakcjonujące. Czekamy na dalszy przebieg sprawy i finalne zakończenie całego procesu.
Dzięki Serdeczne raz jeszcze za dotychczasową współpracę i czekamy na FINAŁ!
  
 
      Opublikowano na Google  
   
   Justyna Sucharzewska 
 
 
 
 Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Kancelaria skutecznie doprowadziła moją sprawę frankową do pozytywnego zakończenia. Dobry kontakt, merytoryczne podejście. Polecam.