Bank BPH S.A. dawniej GE Money Bank S.A. - Abuzywne zapisy w umowach frankowych i wygrane procesy
GE Money Bank S.A. udzielał kredytów hipotecznych indeksowanych do franka szwajcarskiego jako część globalnej grupy finansowej General Electric. W 2010 roku Bank BPH S.A. przejął portfel kredytów hipotecznych GE Money Banku i wstąpił we wszystkie prawa i obowiązki wynikające z umów zawartych z kredytobiorcami. Umowy kredytowe GE Money Banku zawierały mechanizm indeksacji do CHF oparty na kursach z własnej tabeli kursowej banku, przy czym wzorzec ten charakteryzował się jedną istotną cechą odróżniającą go od większości innych umów frankowych: w treści samej umowy (§ 17) bank zawarł definicję sposobu obliczania kursów, wskazując, że kurs kupna to kurs średni NBP pomniejszony o marżę kupna, a kurs sprzedaży to kurs średni NBP powiększony o marżę sprzedaży. Obecność tej definicji nie sanuje jednak abuzywności klauzul – wysokość marż nie była bowiem określona w umowie, bank mógł je zmieniać dowolnie, a kredytobiorca nie miał żadnej możliwości ich weryfikacji ani zakwestionowania.
Kancelaria Korzybski Wojciński prowadzi sprawy frankowe dotyczące umów dawnego GE Money Banku S.A., w których pozwanym jest Bank BPH S.A. jako następca prawny. Znamy specyfikę wzorca umownego stosowanego przez GE Money Bank oraz argumentację procesową stosowaną przez stronę pozwaną w tych sprawach. Reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania – od bezpłatnej analizy umowy, przez złożenie pozwu, aż po prawomocne rozstrzygnięcie i wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Bank BPH S.A. jest instytucją czynną i wypłacalną, co oznacza, że po uzyskaniu korzystnego wyroku kredytobiorca może skutecznie dochodzić zwrotu nadpłaconych środków bezpośrednio od banku. Wzorzec umowny GE Money Banku wyróżnia się na tle innych umów frankowych obecnością w § 17 definicji sposobu obliczania kursów walut – co bywa wykorzystywane przez stronę pozwaną jako argument na rzecz transparentności umowy. Sądy konsekwentnie odrzucają ten argument: sama formuła obliczeniowa nie sanuje abuzywności klauzul, skoro wysokość marż kupna i sprzedaży była ustalana przez bank jednostronnie, bez określenia w umowie żadnych granic ani obiektywnych kryteriów. Kredytobiorca nadal nie był w stanie przewidzieć rzeczywistego kosztu kredytu ani zweryfikować zasadności stosowanych kursów.
Poniżej przedstawiamy klauzule niedozwolone stosowane przez GE Money Bank S.A. w umowach kredytów frankowych, a także wyrok uzyskany przez naszą Kancelarię w sprawie opartej na tożsamym wzorcu umownym. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Klauzule abuzywne GE Money Bank S.A. w umowach frankowych - podstawy unieważnienia po przejęciu przez Bank BPH S.A.
Umowy kredytów hipotecznych oferowane przez GE Money Bank S.A. opierały się na mechanizmie indeksacji do franka szwajcarskiego. Kwota kredytu była wyrażana w złotych polskich, jednak od chwili wypłaty saldo zadłużenia było przeliczane na CHF – po kursie kupna z tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A. Każdorazowa wypłata transzy kredytu w złotych była przeliczana na CHF według kursu kupna obowiązującego w dniu dokonania wypłaty przez bank. Spłata rat odbywała się w odwrotnym kierunku – każda wpłata kredytobiorcy była rozliczana po kursie sprzedaży z tej samej tabeli, obowiązującym w dniu wpływu środków do banku.
Wzorzec umowny GE Money Banku wyróżnia się tym, że w § 17 umowy znalazła się definicja sposobu obliczania kursów: kurs kupna określano jako kurs średni NBP minus marża kupna, natomiast kurs sprzedaży – jako kurs średni NBP plus marża sprzedaży. Pozornie może to sugerować większą przejrzystość umowy niż w przypadku banków, które w ogóle nie definiowały sposobu wyznaczania kursów. W rzeczywistości jednak sama formuła nie zmienia abuzywnego charakteru klauzul – umowa nie określała bowiem wysokości marż ani żadnych granic, w jakich bank mógł je kształtować. Bank zachował pełną dowolność w ustalaniu marż, a kredytobiorca nie miał możliwości ich weryfikacji ani zakwestionowania. W praktyce mechanizm ten działał identycznie jak w przypadku pozostałych banków frankowych: bank jednostronnie i arbitralnie kształtował kursy walut stosowane do przeliczania zobowiązania kredytobiorcy.
Sądy powszechne, Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdziły, że postanowienia tego rodzaju mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego – niezależnie od tego, czy umowa zawierała jakąkolwiek definicję sposobu obliczania kursów. Klauzule indeksacyjne GE Money Banku spełniają wszystkie przesłanki abuzywności: nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszają jego interesy. Eliminacja tych klauzul z umowy prowadzi do wniosku, że umowa nie może dalej obowiązywać – w konsekwencji sądy orzekają jej nieważność, co oznacza obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń przez obie strony.
Poniżej przedstawiamy konkretne zapisy stosowane przez GE Money Bank S.A. w umowach kredytowych. To właśnie te postanowienia stanowią podstawę do unieważnienia umowy przed sądem.
Dla umów GE Money Bank S.A. (obecnie Bank BPH S.A.):
- Bank udziela Kredytobiorcy Kredytu w kwocie (…) złotych (…), indeksowanego kursem CHF zwanego dalej „Kredytem” na warunkach określonych w Umowie a Kredytobiorca zobowiązuje się do wykorzystania Kredytu zgodnie z postanowieniem Umowy oraz zapłaty Bankowi prowizji, opłat i innych należności wynikających z Umowy. (…) następnie saldo walutowe przeliczane jest dziennie na złote polskie według kursu sprzedaży waluty do której indeksowany jest Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A., opisanej szczegółowo w § 17. (najczęściej § 1 ust. 1 umowy kredytu),
- Każdorazowo wypłacana kwota złotych polskich, zostanie przeliczona na walutę, do której indeksowany jest Kredyt według kursu kupna waluty Kredytu podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A., obowiązującego w dniu dokonania wypłaty przez Bank (najczęściej § 7 ust. 2 zd. 4 umowy kredytu),
- Rozliczenie każdej wpłaty dokonywanej przez Kredytobiorcę, będzie następować według kursu sprzedaży waluty, do której jest indeksowany Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A., obowiązującego w dniu wpływu środków do Banku (najczęściej § 10 ust. 6 bądź § 10 ust. 8 umowy kredytu),
- Kursy kupna określa się jako średnie kursy złotego do danych walut ogłoszone w tabeli kursów średnich NBP minus marża kupna (najczęściej § 17 ust. 2 umowy kredytu),
- Kursy sprzedaży określa się jako średnie kursy złotego do danych walut ogłoszone w tabeli kursów średnich NBP plus marża sprzedaży (najczęściej § 17 ust. 3 umowy kredytu).
Wyroki naszej Kancelarii w sprawach frankowych GE Money Banku S.A. (Bank BPH S.A.)
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sprawach dotyczących umów dawnego GE Money Banku S.A., w których pozwanym jest Bank BPH S.A. jako następca prawny. Dobrze znamy specyfikę wzorca umownego GE Money Banku – w tym argument dotyczący § 17, który bank próbuje wykorzystywać jako dowód transparentności umowy – i wiemy, jak skutecznie wykazać przed sądem, że obecność formuły obliczeniowej w umowie nie zmienia abuzywnego charakteru klauzul indeksacyjnych.
Masz kredyt frankowy z dawnego GE Money Banku?
Pozwanym w Twojej sprawie będzie Bank BPH S.A. jako następca prawny GE Money Banku S.A. Prześlij nam swoją umowę kredytową, a nasz zespół radców prawnych dokona bezpłatnej analizy i oceni Twoje szanse na unieważnienie umowy. Im szybciej działasz, tym więcej możesz odzyskać.