Bank Millennium S.A. - Niedozwolone klauzule w umowach CHF i wyroki sądowe
Bank Millennium S.A. należy do grona największych kredytodawców frankowych w Polsce. Oferowane przez bank umowy kredytów hipotecznych indeksowanych do franka szwajcarskiego zawierały postanowienia uzależniające zarówno wysokość wypłaconego kredytu, jak i wysokość każdej raty od kursów walut ustalanych jednostronnie przez Bank Millennium w oparciu o własną Tabelę Kursów Walut Obcych. Kursy te nie były wyznaczane według żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów określonych w umowie – kredytobiorca nie miał ani wpływu na ich wysokość, ani możliwości ich zakwestionowania.
Kancelaria Korzybski Wojciński reprezentuje klientów Banku Millennium w sporach sądowych od 2016 roku i dysponuje szerokim portfolio korzystnych wyroków uzyskanych przed sądami w całej Polsce – w tym przed Sądem Apelacyjnym w Warszawie. Doskonale znamy specyfikę wzorców umownych stosowanych przez Bank Millennium oraz aktualną strategię procesową tej instytucji. Reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania – od bezpłatnej analizy umowy, przez złożenie pozwu, aż po prawomocne rozstrzygnięcie i wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Ugody Banku Millennium - dlaczego wyrok sądowy jest korzystniejszy?
Bank Millennium S.A. jest instytucją czynną i wypłacalną, która aktywnie odpowiada na rosnącą liczbę niekorzystnych dla niej rozstrzygnięć sądowych - proponując kredytobiorcom ugody na własnych warunkach, które nie są zbieżne z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego. Żadna z proponowanych przez Bank Millennium opcji ugodowych nie jest dla kredytobiorcy korzystniejsza od wyroku sądowego unieważniającego umowę. Nasza Kancelaria reprezentuje klientów również tych, którzy są lub byli uczestnikami pozwów zbiorowych przeciwko Bankowi Millennium - każdą sprawę prowadzimy indywidualnie, z pełną analizą konkretnej umowy kredytowej.
Sprawy przeciwko Bankowi Millennium charakteryzują się dziś minimalnym ryzykiem procesowym - co jest efektem ugruntowanej linii orzeczniczej oraz szeregu niekorzystnych dla banku rozstrzygnięć organów regulacyjnych, w tym prawomocnej decyzji Prezesa UOKiK.
Decyzja UOKiK przeciwko Bankowi Millennium - co oznacza dla Twojej sprawy?
W ostatnim czasie kredytobiorcy Banku Millennium powszechnie otrzymują od banku pismo informujące o prawomocności decyzji Prezesa UOKiK nr DOZIK-13/2020 z dnia 22 września 2020 r. Na gruncie tej decyzji Prezes UOKiK za niedozwolone uznał postanowienia umowne stosowane przez Bank w aneksach do umów kredytów frankowych - te same aneksy, które bank przez lata prezentował jako "naprawiające" pierwotnie abuzywne klauzule indeksacyjne.
Za niedozwolone uznano konkretne zapisy dotyczące sposobu ustalania kursów walut, w tym postanowienie odwołujące się do "serwisu Reuters" jako podstawy do ustalania kursu bazowego, oraz zapis dopuszczający odchylenie kursu kupna i sprzedaży od kursu bazowego o maksymalnie 10%.
Prezes UOKiK słusznie wskazał, że odwołanie do "serwisu Reuters" jest absolutnie niejednoznaczne i niezrozumiałe dla konsumentów - postanowienie nie precyzuje, o którą konkretnie stronę internetową chodzi, ani z jakiego dokładnie serwisu Bank korzysta. Równie nieprecyzyjne jest ograniczenie spreadu do 10% - klauzula nie określa bowiem, jakimi kryteriami Bank kieruje się przy ustalaniu rzeczywistego odchylenia kursu, ani o jakiej godzinie powstaje tabela kursowa. W efekcie konsumenci nie mają możliwości samodzielnego ustalenia, jak bank określa wysokość kursów walut - co Prezes UOKiK wprost zakwalifikował jako ustalanie kursów w sposób arbitralny i nieprzewidywalny.
Konsekwencją tej decyzji jest zakaz stosowania zakwestionowanych postanowień i wpis do rejestru klauzul niedozwolonych. Dla toczących się i przyszłych spraw sądowych oznacza to, że klauzule mające "naprawiać" pierwotnie abuzywne postanowienia umów Banku Millennium same również okazały się niedozwolone. Pełnomocnicy Banku Millennium wielokrotnie powoływali się w procesach na te aneksy jako argument sanujący umowy - po prawomocności decyzji UOKiK argument ten jest całkowicie bezskuteczny. To kolejna z utrwalonych już przyczyn, dla których sprawy przeciwko Bankowi Millennium charakteryzują się minimalnym ryzykiem procesowym.
Poniżej przedstawiamy abuzywne zapisy stosowane przez Bank Millennium S.A. w umowach kredytów frankowych, a także wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Niedozwolone postanowienia umowne Banku Millennium prowadzące do nieważności kredytu
Umowy kredytów hipotecznych oferowane przez Bank Millennium S.A. opierały się na mechanizmie indeksacji do franka szwajcarskiego. Kwota udzielonego kredytu była wypłacana w złotych polskich, jednak jej przeliczenie na CHF następowało według kursu kupna z Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy. Od tej chwili saldo zadłużenia było wyrażane w CHF. Spłata rat następowała w złotych, przeliczanych każdorazowo na CHF według kursu sprzedaży z tej samej tabeli, obowiązującego w dniu płatności raty. Identyczny mechanizm przeliczeniowy znajdował się również w regulaminie stanowiącym integralną część umowy.
Zastosowanie dwóch różnych kursów walutowych – kursu kupna przy wypłacie i kursu sprzedaży przy spłacie – generowało na niekorzyść kredytobiorcy dodatkowy koszt w postaci spreadu walutowego, o którym klienci nie byli należycie informowani na etapie zawierania umowy. Co kluczowe, oba kursy były ustalane wyłącznie przez Bank Millennium, bez żadnych obiektywnych kryteriów ich wyznaczania określonych w umowie. Kredytobiorca nie miał możliwości ich weryfikacji ani zakwestionowania, a w momencie podpisania umowy nie był w stanie przewidzieć, jakie faktyczne kwoty będzie zobowiązany spłacać.
Sądy powszechne, Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdziły, że tego rodzaju postanowienia mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Klauzule indeksacyjne Banku Millennium spełniają wszystkie przesłanki abuzywności: nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszają jego interesy. Powodzenie w sprawach przeciwko Bankowi Millennium zależy przy tym nie tylko od właściwej identyfikacji klauzul abuzywnych, ale również od wnikliwej analizy aktualnego orzecznictwa sądów krajowych i TSUE – co stanowi fundament strategii procesowej stosowanej przez naszą Kancelarię.
Eliminacja abuzywnych klauzul indeksacyjnych z umowy prowadzi do wniosku, że umowa nie może dalej obowiązywać – bez tych postanowień nie da się bowiem określić ani rzeczywistej wartości zobowiązania w CHF, ani wysokości poszczególnych rat. W konsekwencji sądy orzekają nieważność całej umowy, co oznacza obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń przez obie strony.
Poniżej przedstawiamy konkretne zapisy stosowane przez Bank Millennium S.A. w umowach kredytowych oraz regulaminie. To właśnie te postanowienia stanowią podstawę do unieważnienia umowy przed sądem.
Dla umów Bank Millennium S.A.:
- Kredyt jest indeksowany do CHF, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem kupna CHF według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy (prawie zawsze § 2 ust. 1 umowy kredytu),
- Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić kwotę kredytu w CHF ustaloną zgodnie z § 2 w złotych polskich, z zastosowaniem kursu sprzedaży CHF obowiązującego w dniu płatności raty kredytu, zgodnie z Tabelą Kursów Walut Obcych Banku Millennium S.A. (prawie zawsze § 7 ust. 1 umowy kredytu),
- W przypadku kredytu w walucie obcej kwota raty spłaty obliczona jest według kursu sprzedaży dewiz, obowiązującego w Banku na podstawie obowiązującej w Banku Tabeli Kursów Walut Obcych z dnia spłaty (§ 8 ust. 3 regulaminu).
Korzystne wyroki naszej Kancelarii przeciwko Bankowi Millennium S.A.
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sporach z Bankiem Millennium od 2016 roku. Znamy dobrze strategię procesową stosowaną przez tę instytucję – bank aktywnie stara się wydłużać postępowania i proponuje klientom ugody na własnych warunkach, które w żadnym przypadku nie dorównują korzyściom wynikającym z wyroku sądowego. Nasza Kancelaria reprezentuje zarówno klientów indywidualnych, jak i uczestników pozwów zbiorowych – każdą sprawę prowadzimy z pełnym zaangażowaniem i indywidualnie opracowaną strategią procesową. Sądy konsekwentnie orzekają nieważność umów Banku Millennium zawierających klauzule indeksacyjne.
Masz kredyt we frankach w Banku Millennium?
Prześlij nam swoją umowę kredytową, a nasz zespół radców prawnych dokona bezpłatnej analizy i oceni Twoje szanse na unieważnienie umowy. Nie podejmuj decyzji o ugodzie z bankiem bez wcześniejszej konsultacji – może ona być znacznie mniej korzystna niż wyrok sądowy.