mBank S.A. - Klauzule niedozwolone w kredytach CHF i skuteczne pozwy
mBank S.A. (dawniej BRE Bank S.A.) jest jednym z banków, które udzielały kredytów hipotecznych waloryzowanych kursem franka szwajcarskiego na największą skalę w Polsce. Umowy oferowane pod markami mBanku i MultiBanku zawierały klauzule uzależniające zarówno wysokość wypłaconego kredytu, jak i wysokość każdej raty od kursów walut ustalanych jednostronnie przez BRE Bank S.A. w oparciu o własną tabelę kursową. Kredytobiorca nie miał żadnego wpływu na te kursy ani możliwości ich weryfikacji, a umowa nie określała żadnych obiektywnych kryteriów ich wyznaczania. Tego rodzaju postanowienia są dziś uznawane przez sądy powszechnie za niedozwolone, a umowy je zawierające – za nieważne.
Kancelaria Korzybski Wojciński prowadzi sprawy frankowe przeciwko mBankowi od wielu lat i może pochwalić się szerokim portfolio korzystnych wyroków uzyskanych przed sądami w całej Polsce. Doskonale znamy specyfikę umów stosowanych przez BRE Bank/mBank i MultiBank – zarówno tych zawieranych we wczesnym okresie akcji kredytowej, jak i późniejszych wzorców umownych. Reprezentujemy klientów mBanku na każdym etapie postępowania, wnioskując równolegle z pozwem o zabezpieczenie roszczenia w postaci zawieszenia spłaty rat na czas trwania procesu.
mBank należy do banków, które przegrały największą liczbę spraw frankowych spośród wszystkich instytucji udzielających kredytów w CHF w Polsce. Klauzule abuzywne stosowane przez BRE Bank S.A. były jednymi z pierwszych, które trafiły pod ocenę sądów – co sprawiło, że linia orzecznicza w tych sprawach jest dziś wyjątkowo ugruntowana i jednolita. Wyroki unieważniające umowy kredytowe mBanku zapadają obecnie w zdecydowanej większości prowadzonych spraw. mBank jest instytucją czynną i wypłacalną, co oznacza, że po uzyskaniu prawomocnego wyroku kredytobiorca może skutecznie dochodzić zwrotu nadpłaconych środków bezpośrednio od banku. Warto również wiedzieć, że roszczenia banku o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału po unieważnieniu umowy kredytowej są bezprawne – co jednoznacznie potwierdził Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej.
Poniżej przedstawiamy klauzule abuzywne stosowane przez mBank S.A. (dawniej BRE Bank S.A.) w umowach kredytów frankowych, a także wybrane wyroki uzyskane przez naszą Kancelarię. Zachęcamy do bezpłatnej analizy Twojej umowy – ocenimy Twoje szanse i przedstawimy konkretną strategię działania.
Klauzule abuzywne skutkujące nieważnością umowy kredytu dla umów mBank S.A.
Umowy kredytów hipotecznych oferowane przez mBank S.A. (działający wcześniej pod nazwą BRE Bank S.A.) pod markami mBanku i MultiBanku opierały się na mechanizmie waloryzacji do franka szwajcarskiego. Kwota kredytu była wprawdzie udzielana w złotych polskich, jednak jej wartość była jednocześnie wyrażana w CHF – przeliczana po kursie kupna waluty z tabeli kursowej BRE Banku S.A. obowiązującym w dniu i godzinie uruchomienia kredytu. Co istotne, sam bank zastrzegał w umowie, że kwota wyrażona w CHF ma wyłącznie charakter informacyjny i nie stanowi jego zobowiązania – rzeczywista wartość kredytu w walucie obcej była określana dopiero w momencie wypłaty. Spłata rat następowała w złotych, przeliczanych każdorazowo po kursie sprzedaży CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A. obowiązującym w dniu spłaty o godzinie 14:50.
Mechanizm ten oznaczał w praktyce, że bank stosował dwa różne kursy walutowe: kurs kupna przy wypłacie środków i kurs sprzedaży przy przeliczaniu rat. Różnica między nimi – tzw. spread walutowy – stanowiła ukryty, dodatkowy koszt kredytu, o którym kredytobiorcy nie byli należycie informowani. Co więcej, oba kursy były ustalane wyłącznie przez bank, bez żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów. Kredytobiorca nie miał możliwości ani ich zakwestionowania, ani tym bardziej przewidzenia w chwili podpisania umowy, jakie kwoty będzie faktycznie zobowiązany spłacać.
Sądy powszechne, Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie i konsekwentnie potwierdziły, że postanowienia tego rodzaju mają charakter niedozwolony (abuzywny) w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego. Klauzule stosowane przez BRE Bank/mBank spełniają wszystkie przesłanki abuzywności: nie były indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują prawa i obowiązki kredytobiorcy w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają jego interesy. Dla umów zawieranych do końca sierpnia 2006 r. dodatkową podstawę do kwestionowania umowy stanowi klauzula zmiennego oprocentowania, która uzależniała zmianę jego wysokości od nieostrych i nieweryfikowalnych “parametrów finansowych rynku pieniężnego i kapitałowego” – bez wskazania konkretnego, obiektywnego miernika.
Eliminacja abuzywnych klauzul waloryzacyjnych z umowy prowadzi do wniosku, że umowa nie może dalej obowiązywać – bez tych postanowień nie da się bowiem określić ani rzeczywistej wysokości wypłaconego kredytu wyrażonej w CHF, ani wysokości poszczególnych rat. W konsekwencji sądy orzekają nieważność całej umowy, co oznacza obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń: bank zwraca kredytobiorcy wszystkie wpłacone raty, odsetki i prowizje, a kredytobiorca – otrzymany kapitał kredytu.
Poniżej przedstawiamy konkretne zapisy stosowane przez mBank S.A. w umowach kredytowych. To właśnie te postanowienia stanowią podstawę do unieważnienia umowy przed sądem.
Dla umów mBank S.A. / MultiBank:
- Kwota kredytu wyrażona w walucie waloryzacji na koniec dnia (…) według kursu kupna waluty z tabeli kursowej BRE Banku S.A. wynosi (…) CHF. Kwota niniejsza ma charakter informacyjny i nie stanowi zobowiązania Banku. Wartość kredytu wyrażona w walucie obcej w dniu uruchomienia kredytu, może być różna od podanej w niniejszym punkcie (najczęściej § 1 ust. 3a umowy kredytu),
- MultiBank/mBank udziela Kredytobiorcy na Jego wniosek, Kredytu hipotecznego na cel określony w § 1 ust. 1, zwanego dalej Kredytem, w kwocie określonej w § 1 ust. 2 waloryzowanego kursem kupna CHF wg tabeli kursowej BRE Banku S.A. Kwota Kredytu wyrażona w CHF walucie jest określona na podstawie kursu kupna waluty CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A. z dnia i godziny uruchomienia Kredytu (najczęściej § 7 ust. 1 umowy kredytu),
- Raty kapitałowo-odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A. obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50. (najczęściej § 10, § 11 bądź § 12 umowy kredytu).
Dla umów zawartych do końca sierpnia 2006 r. – dodatkowo:
- Zmiana wysokości oprocentowania Kredytu może nastąpić w przypadku zmiany stopy referencyjnej określonej dla danej waluty oraz zmiany parametrów finansowych rynku pieniężnego i kapitałowego w kraju (lub krajów zrzeszonych w Unii Europejskiej), którego waluta jest podstawą waloryzacji. (najczęściej § 10 lub § 11 umowy kredytu).
Nasze najnowsze wyroki przeciwko mBank S.A.
Skutecznie reprezentujemy kredytobiorców w sporach z mBankiem od wielu lat. Wyroki unieważniające umowy kredytowe mBanku zapadają dziś w zdecydowanej większości prowadzonych przez nas spraw – co jest efektem ugruntowanej linii orzeczniczej oraz precyzyjnie opracowanej strategii procesowej, dostosowanej do specyfiki umów BRE Banku S.A. Wraz z pozwem rutynowo wnioskujemy o zabezpieczenie roszczenia w postaci zawieszenia spłaty rat kredytu na czas postępowania – sądy przychylają się do tych wniosków, co pozwala naszym klientom odetchnąć od obciążenia ratą już od wczesnego etapu procesu. Czas trwania postępowania w sprawach mBanku wynosi zwykle od 8 do 16 miesięcy.
Każdy z poniższych wyroków jest efektem indywidualnie opracowanej strategii procesowej, dostosowanej do konkretnego wzorca umowy i okoliczności danej sprawy.
Masz kredyt we frankach w mBanku?
Prześlij nam swoją umowę kredytową, a nasz zespół radców prawnych dokona bezpłatnej analizy i oceni Twoje szanse na unieważnienie umowy. Im szybciej działasz, tym więcej możesz odzyskać.